Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что нужно успеть сделать до конца года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Агентами НПФ нередко выступают банки. Для НПФ это возможность расширить базу клиентов, для банков – заработать на комиссии. Обсуждая детали кредита, их менеджеры могут предложить вам «особые условия» или скидки в случае перехода в определенный фонд. Обычно это означает снижение процентной ставки по кредиту в случае оформления заявления на перевод пенсионных накоплений в «дружественный» фонд. Но даже если речь идет о «выгодном предложении», оно требует тщательного анализа. Главное – не принимать поспешных решений.
На что обратить внимание при выборе НПФ?
Чтобы не столкнуться с организациями-мошенниками, выдающих себя за НПФ, следует проверить наличие лицензии на сайте Банка России.
- Уточните, является ли НПФ участником системы гарантирования прав застрахованных лиц.
- Также стоит обратить внимание на срок существования НПФ, величину его собственных средств, объем средств под управлением НПФ и количество застрахованных лиц. Эта информация должна быть опубликована на сайте негосударственного пенсионного фонда.
- Оцените доходность НПФ за предыдущие годы. Лучше выбирать НПФ, показатели доходности которого превышают уровень инфляции (при этом учитывайте, что доходность фондов на сайте Банка России указывается до вычета из показателей комиссий и платежей фонда, чистая доходность указывается только на сайтах самих НПФ).
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Рейтинг НПФ по количеству клиентов
По данным ЦБ, всего негосударственным пенсионным фондам управлять накопительной частью пенсии доверили 36,91 млн человек.
Рейтинг НПФ по количеству застрахованных клиентов, то есть доверивших формирование своей пенсии фонду, согласно данным Банка России на 30 сентября 2021 года:
- «НПФ Сбербанка» — 8,72 млн человек;
- «НПФ «Открытие» — 6,98 млн человек;
- «НПФ ГАЗФОНД пенсионные накопления» — 6,40 млн человек;
- «НПФ «БУДУЩЕЕ» — 4,17 млн человек;
- «НПФ «Достойное БУДУЩЕЕ» — 3,78 млн человек;
- НПФ ВТБ Пенсионный фонд — 2,95 млн человек;
- «НПФ Эволюция» — 1,96 млн человек;
- Межрегиональный НПФ «Большой» — 0,44 млн человек;
- «Национальный негосударственный пенсионный фонд» — 0,31 млн человек;
- «НПФ «Социум» — 0,30 млн человек.
Что такое НПФ и в чём его преимущества
Негосударственный пенсионный фонд (или НПФ) — это организация, которая занимается управлением деньгами без доступа к личным счетам граждан.
НПФ занимаются инвестированием средств в ценные бумаги и доходные проекты для получения прибыли. За свою работу они получают небольшое комиссионное вознаграждение, которое прямо зависит от результатов деятельности.
Доходность, которую получают НПФ при инвестировании пенсионных накоплений, как правило, выше, чем в ПФР. Это связано с большей гибкостью в управлении средствами, чем в ПФР (которые инвестируют деньги только через ВЭБ). При этом государство жёстко регламентирует разновидности активов для инвестирования НПФ, что служит гарантией сохранности денег.
У перевода накопительной части пенсии есть свои преимущества и недостатки. К преимуществам относятся:
- Возможность инвестировать средства, уплаченные работодателем, за счет дохода негосударственного фонда.
- Наследование накопительной части пенсии.
- Дополнительный доход при достижении пенсионного возраста.
Недостатки перевода части пенсии в НПФ вызывают сомнения у граждан, которые еще не определились с выбором («молчунов»).
К отрицательным сторонам перехода в НПФ относятся:
- Риск неполучения инвестиционного дохода. Не все негосударственные финансовые компании отличаются надежностью и высоким уровнем накопленных средств на счетах. Недостаточная обеспеченность финансовыми резервами создает неблагоприятную среду для 100%-го обеспечения вкладчиков выплатами при выходе на пенсию.
- Финансовая неграмотность вкладчиков. Не все клиенты осведомлены о нюансах перехода в частную компанию, ее условиях, преимуществах и способах финансирования.
Согласно опросам социальных служб, некоторые из граждан не в курсе, где в настоящий момент находится их накопительная часть, так как неоднократно меняли компании, например, при смене места работы (особенно актуально для работников банковской сферы, страхования, которые заключают корпоративные договора на переход в НПФ).
- Наличие мошеннических действий среди агентов, заключающих договора ОПС (обязательного пенсионного страхования).
С 2016 года участились случаи, когда граждане узнавали о смене НПФ по почте, вслед за визитом специалиста из пенсионной компании, якобы проверяющего статус их действующего договора и предлагающего бонусы, надбавки при «проверке» договора. Позже клиенты признавались, что сотрудники делали фото документов, по которым далее осуществлялось заключение нового договора ОПС.
- Несовершенство перехода в НПФ. При желании клиента выбрать новую компанию, договор вступает в силу только со следующего года. При этом, если средства вкладчика ранее находились в другом НПФ, и с момента перезаключения ОПС прошло менее 5 лет, клиент не получает инвестиционный доход.
То есть, переводить средства в другую частную компанию выгодно только по истечении 5 лет с момента заключения ОПС, иначе в новый фонд перейдет только сумма средств, которые перечислил работодатель в ПФР, а доход останется на счетах предыдущего фонда.
Рассмотрев все плюсы и минусы, вы можете решить для себя, стоит ли делать перевод накопительной части. О плюсах и минусах накопительной части пенсии и ее переводе в НПФ мы писали в этой статье.
Если я так и не выберу НПФ, могут ли мои накопления забрать в «общий котел» Пенсионного фонда?
Нет, не могут. Отчисления, которые уже были сделаны на ваш индивидуальный пенсионный счет, сохранятся на нем в любом случае.
Путаница часто возникает потому, что одно время выбор варианта пенсии был добровольным. До конца 2015 года людям предложили определиться: вернуться к страховой пенсии — «общему котлу», как было раньше, или оставить комбинированный вариант — частично страховой, частично накопительной пенсии. Подробнее о типах пенсий можно прочитать в статье про то, как устроена пенсионная система.
Если вы осознанно выбрали страховой вариант или просто не предпринимали никаких действий, то ваша пенсия с 2021 года стала формироваться как классическая распределительная. То есть взносы, которые делает за вас работодатель, полностью идут в общий бюджет Пенсионного фонда России.
Если же вы решили, что вам больше подходит комбинированный вариант, ваша компания должна была бы перечислять часть обязательных пенсионных отчислений в «общий котел», а часть — на ваш индивидуальный счет. Благодаря этому накопительная часть вашей государственной пенсии росла бы. Так и было бы, если бы не «заморозка». С 2014 года никакие новые обязательные отчисления на пополнение накопительной части не идут — все отправляется в «общую кассу» ПФР.
А если фонд все же прогорит?
Накопления в системе ОПС защищены государственной системой гарантирования прав застрахованных. Это значит, что вся сумма взносов, которую вы или ваш работодатель делали на индивидуальный пенсионный счет, сохранится в любом случае. Если с выбранным вами НПФ или управляющей компанией что-то случится, эту сумму вернут в Пенсионный фонд России. Затем вы можете либо оставить деньги в ПФР, либо перевести в другой фонд по вашему выбору.
Но что касается инвестиционного дохода, его сохранность никто не гарантирует. Если фонд обанкротится, вы можете потерять доход за все время накопления, в том числе те деньги, которые заработали вам предыдущие НПФ.
Если вы уже начали получать пенсию, то ее размер не изменится, даже если НПФ, в котором вы держали пенсионные накопления, прогорит.
Какой НПФ выбрать, чтобы точно не потерять деньги?
Любые инвестиции — это риск. Даже один и тот же фонд может в какой-то год заработать больше других, а в следующем — выйти в минус. Но есть несколько показателей, на которые стоит обратить внимание:
- Проверьте доходность инвестиций пенсионных накоплений фонда за несколько лет. Если эта доходность была стабильно на уровне или чуть выше среднего по рынку, без значительных провалов, это хороший признак.
- Посмотрите количество клиентов и объем пенсионных накоплений фонда. Чем фонд больше, тем более профессиональную команду экспертов по инвестициям он может нанять. С другой стороны, некрупные фонды более маневренны в выборе инвестиционных проектов — и их инструменты могут оказаться более доходными. Все эти данные есть в открытом доступе на сайте Банка России.
- Посмотрите, кто владельцы фонда. Если это крупные и надежные структуры, например ведущие банки или корпорации, это может говорить об устойчивости НПФ. Хороший признак — если фондом управляют люди с большим и успешным опытом работы на финансовом рынке. И наоборот: если на сайте фонда нет информации о руководителях, стоит насторожиться.
Переход из одного НПФ в другой (смена страховщика)
Отдельно стоит остановиться на порядке смены НПФ. Законодательством предусмотрены 2 варианта, как перейти от одного страховщика к другому, – простой и досрочный.
Простой переход в негосударственный пенсионный фонд или обратно в ПФР занимает 5 лет, не считая года, в котором было подано заявление. То есть при обращении в 2022 году смена страховщика произойдет только в 2022. Каждые 5 лет с начала формирования накоплений государство фиксирует их величину (наподобие «несгораемой суммы»). При обычном переходе гражданин сохраняет все накопленные средства и полученные на них проценты. В случае убытка государство компенсирует недостающую сумму до уровня зафиксированной величины.
Досрочный переход происходит в году, следующем за годом подачи заявления. В этом случае застрахованное лицо может потерять не только заработанные проценты, но и лишиться части накоплений, если негосударственный фонд или УК сработали в убыток.
Подробное описание особенностей расчета при досрочном переходе представлено на официальном сайте Пенсионного фонда России.
Обращаем внимание, что с середины 2022 года подать заявление на перевод можно только через прямое обращение в ПФР или МФЦ.
Достоинства и недостатки НПФ
Считается, что оставить накопления в государственном ПФ выгодно, если срок до ухода на пенсию составляет менее 10 лет. В иных случаях большинство граждан предпочитают воспользоваться услугами НПФ. Выделяют несколько типов негосударственных фондов. В какой из них обратиться гражданин принимает решение сам, основываясь на анализе финансовых показателей, рейтинга.
Таблица 2. Классификация НПФ
| Тип | Описание | Примеры фондов |
|---|---|---|
| Кэптивные | Преимущественно продвигают корпоративные пенсионные программы основателей, при этом резервы значительно превосходят накопления | «Транснефть» (родственная структура — «Транснефть»), «Газфонд» («Газпром»), «Благостостояние» («РЖД»), «Нефтегарант» («Роснефть») |
| Корпоративные | Также обслуживают программы учредителей и близких структур, однако доля накоплений на пенсию растет ежегодно, для этого привлекается и клиентская база | «Благосостояние», «Норильский Никель» |
| Региональные | Формируются при поддержке территориальных органов власти. Функционируют в рамках определенных регионов | «Ханты-Мансийский НПФ », «Эрэл» |
| Универсальные | Пребывают вне зависимости от крупных финансово-промышленных организаций, обслуживают граждан и организации. В активах преимущественно задействованы пенсионные накопления | «Европейский ПФ», «Райффайзен», «КИТ Финанс» |
Положительные и отрицательные стороны перехода из ПФР в НПФ
Анализируя ситуациюи раздумывая над проблемой, стоит ли переводить накопительную часть пенсии в НПФ, следует учесть все имеющиеся факторы. Переход из ПФР в НПФ — плюсы и минусы данной сделки.
Среди преимуществ можно назвать:
- Приумножение перечисленных средств (инвестирование денег и получение процента от прибыли);
- Сохранность активов (фонд гарантирует, что при возникновении колебаний на рынке и потерях в процессе инвестирования, перечисленный капитал останется без изменений. Фонд возмещает ущерб из своего резерва);
- Индивидуальный подход, внесение изменений в годовой инвестиционный план в соответствии с колебаниями на рынке.
Накопительная пенсия: как получить возврат по новому закону
Порядок начисления и выплаты накопительной пенсии по новому закону аналогичен действующим правилам о накопительной части пенсии, о которых мы говорили выше.
Есть незначительные новации: например, ожидаемый период выплаты накопительной пенсии, по которому будет рассчитываться ее размер, в 2016 году равен 234 месяцам, то есть 19,5 годам.
Таким образом, несмотря на то что новое законодательство обособило пенсионные накопления в отдельную пенсию, правила формирования и выплаты накопительной части не изменились. Главная задача будущего пенсионера – распределить сумму пенсионных взносов между накопительной и страховой пенсиями. Либо сделать выбор в пользу получения только страховой пенсии.