Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ЦБ назвал пять признаков телефонных мошенников». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для начала отметим, что технологические способы защиты информации о наших счетах постоянно совершенствуются и злоумышленникам становится все сложнее их преодолевать. По данным того же ЦБ, использование ошибок при разработке программного обеспечения для получения доступа к деньгам клиентов снизилась во втором квартале 2021 года по сравнению с аналогичным периодом 2020-го) на 70%. Значительно снизился и уровень фрода (англ. fraud — мошенничество) при установке финансовых приложений. По данным отчета AppsFlyer, в период со второго квартала 2020 года по первый квартал 2021-го уровень этого вида мошенничества снизился в России на 62%. Приложения, ворующие данные, сдают позиции везде: во Франции уровень фрода при установке приложения упал на 52%, в Африке — на 50%, в Германии и Великобритании — на 50 и 30% соответственно, на Ближнем Востоке на 20%.
Охлаждение — четырнадцать дней
— Банки при оформлении кредита часто предлагают купить к нему страховку, аргументируя снижением процентной ставки. Это законно?
— Банк может снизить процентную ставку клиенту, если тот застраховал свой риск невозврата кредита, это правда и это логично. Так было 15%, а с купленным полисом — 7%. Причем эта страховка может стоить недорого — 8-10 тыс. рублей. Против такой страховки мы ничего не имеем, хотя и она, как дополнительный продукт, должна быть отдельно прописана в договоре, чтобы клиент осознавал, зачем он ее покупает и оплачивает. Хуже, когда вместе с этой страховкой ретивые менеджеры подсовывают еще и несколько других дополнительных услуг, например, подписку на онлайн-кинотеатр, сервис юридических консультаций или телемедицины и так далее. В результате может набежать переплата в несколько сот тысяч рублей. В реальности риски кредита страхует только одна страховка. Если их больше и добавлены еще какие-то сервисы, надо внимательно проверить — не пытается ли банк заработать на доверчивости клиента.
Как защитить свои деньги от мошенников?
Для защиты счетов от мошенников руководствуйтесь следующими правилами.
-
Если заподозрили, что с вами разговаривает мошенник, кладите трубку и перезванивайте в банк по номеру, который указан на сайте.
-
Деньги нельзя переводить на любые счета. Если вас убеждают, что вы их потеряете — не верьте. Менеджеру банка хватит одного вашего согласия на отмену подозрительной операции.
-
Заявки на кредит во время разговора подавать не стоит. Мошенники могут утверждать, что нужно «перебить» кредит, чтобы мнимый злоумышленник не смог оформить заем на вас. Сотрудник банка так не делает, поэтому смело вешайте трубку.
-
Срок действия и номер карты нельзя называть сотрудникам банка. Это конфиденциальные сведения, которые не разглашаются. Тем более, нельзя называть защитный код на оборотной стороне. С помощью этого кода мошенник легко спишет деньги со счета.
-
Сотрудник банка не будет соединять вас со старшим менеджером или другим ответственным лицом. Если звонит реальный менеджер, он будет вести с вами беседу. Когда якобы сотрудник банка предлагает переключить на старшего менеджера для продолжения беседы, сразу вешайте трубку.
Меры, предпринимаемые Центробанком
ЦБ РФ проводит активную политику, направленную на противодействие мошенническим действиям финансового характера. Суть существующих и планируемых к реализации методов борьбы сводится к следующему:
- Усиление ответственности за осуществление деятельности без лицензии;
- Проведение контрольных закупок с целью искоренения мисселинга (навязывания продукта);
- Блокировка сайтов, которые рекламируют мошенников;
- Сотрудничество с «Яндекс», маркирующего финансовые организации при поиске в выдаче;
- Создание единой системы, позволяющей получать сведения об абоненте мобильных операторов;
- Применение системы поощрений в отношении лиц предоставивших в компетентные органы информацию о финансовых нарушениях или преступлениях.
Другие способы сберечь деньги
1 октября вступило в силу указание ЦБ, по которому банки по письменному заявлению граждан или же с помощью настроек онлайн-приложений позволяют своим клиентам ограничить онлайн-операции. Что можно предпринять?
- Запретить онлайн-кредиты. Если же клиент банка сам захочет взять кредит, он сможет в любой момент отменить запрет, получить деньги и ввести запрет снова.
- Ограничить максимальную сумму одной онлайн-операции. Например, лимитом в 5 тыс. руб. (можно выбрать и другие варианты). Тогда мошенники не смогут вывести со счета все деньги сразу.
- Ввести суточные, недельные или месячные лимиты трат. Банки могут предложить и другие временные интервалы.
- Отказаться от всех видов банковских онлайн-услуг.
Идет и активное внедрение биометрии. Главное преимущество биометрической авторизации в том, что обычно она не требует сложных действий от клиента, и по сравнению с традиционными методами авторизации это улучшает его клиентский опыт. Мошенники еще не освоили в полной мере технологии обхода биометрии, пока это, скорее, сцены из фантастических фильмов. Впрочем, для большей надежности авторизация уже сейчас должна быть многофакторной, например по лицу и голосу или лицу и отпечатку пальца. Кстати, стоит отметить, что отпечаток пальца — это наиболее уязвимый способ биометрической идентификации. Его можно снять с любой гладкой поверхности, например с самого утерянного смартфона или даже с высококачественной фотографии, на которой видна ладонь.
Возвращаясь к теме защиты от мошенников, стоит упомянуть популярную дополнительную услугу, которую стали предлагать банки. Речь идет о сервисе проверки входящих вызовов, который предупредит о том, что звонит мошенник. Конечно, придется предоставить приложениям банков доступ к отслеживанию входящих звонков, но многие пользователи банковских приложений это и так уже разрешили. Кстати, достаточно большое количество мошеннических звонков отсекает и обычная функция запрета спам-вызовов от мобильного оператора. Чаще всего мошенники занимаются массовым прозвоном и их телефоны попадают в списки спамеров.
В начале сентября Общероссийский народный фронт на круглом столе по борьбе с телефонным мошенничеством предложил целый ряд мер. В том числе обязать сотовых операторов бесплатно информировать клиентов о том, что поступивший звонок имеет признаки незаконной рекламы или мошенничества. Особого энтузиазма это предложения не вызвало ни у представителей операторов, ни даже у Банка России и Минцифры. Впрочем, по оценке директора департамента обеспечения кибербезопасности Минцифры Владимира Бенгина, такая мера снизит число пострадавших на 20–30%, но не на 90‒100%. Он считает, что помимо информирования нужно бороться с самой проблемой. Владимир Бенгин также напомнил, что его ведомство полностью поддерживает законопроект по обмену данными между банками и телекомами. Цель этого законопроекта как раз помощь в борьбе с мошенничествами.
В подавляющем большинстве случаев надежность защиты сопровождается неудобствами в использовании финансовых приложений. Мы не готовы жертвовать своим удобством ради безопасности
Банк России ежегодно он выявляет и отправляет на блокировку десятки тысяч телефонных номеров, с которых мошенники обзванивают клиентов банков.
Также Центробанком была создана автоматическая система обмена информацией между банками — так называемая АСОИ, которая позволяет финансовым учреждениям оперативно сообщать регулятору о киберугрозах и своевременно получать от него рекомендации, как на них реагировать и снижать ущерб.
Проводятся киберучения для банков: моделируются ситуации с учетом актуальных угроз и отрабатывается цепочка взаимодействия «банк — Банк России — другой банк».
При участии Центробанка на портале «Госуслуги» работает раздел «Жизненные ситуации: финансовое мошенничество». Сервис доступен всем, он позволяет узнать о правилах финансовой онлайн-безопасности; получить практические советы, как противостоять телефонным и кибермошенникам; описывает механизм действия в интернете финансовых пирамид и мошеннических схем на рынке инвестиций.
Банком России разработаы рекомендации по защите пожилых россиян от мошенничества. Среди предложений — внедрение со стороны банков сервиса «второй руки». Суть инициативы заключается в том, что клиент сможет назначить другого клиента этого же банка своим помощником.
Предполагается, что помощник будет получать уведомления о планируемых операциях с использованием цифровых каналов и сможет подтверждать или отклонять их. Если он заметит необычную активность, то сможет уточнить у сопровождаемого, что происходит, и при выявлении мошенничества отговорить от совершения операции.
Кредиты, кредитные брокеры
Одна из распространенных мошеннических схем состоит в получении кредитов и займов по подложному паспорту, несмотря на то, что в каждом банке выстроена своя система безопасности6. Обычно чужие документы используют при оформлении потребительских кредитов на покупку товаров и услуг непосредственно в месте покупки товара, где документы заемщика проверяются только визуально.
Нередко участником мошеннической схемы является и кредитный менеджер банка, задача которого «не заметить» различия между фотографией в паспорте и тем, кто его предъявил.
В этой схеме используются украденные и потерянные паспорта, паспорта умерших людей, однако могут использоваться и паспорта людей, которые неосмотрительно доверили свой основной документ чужим людям, например, для оформления договора в медицинских, туристических, финансовых компаниях.
Посредническая деятельность – также распространенный вид обмана на рынке кредитования.
Подробное описание разных вариантов кредитных афер содержит книга Я. А. Арта «Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги»:
«Фальшивая консультация. За небольшую сумму вам распечатают список и координаты банков, которые вы можете бесплатно скачать с любого банковского портала в Интернете. Или перескажут условия кредита, которые точно также бесплатно можно изучить на сайте интересующего вас банка.
Фальшивые поручители. За 5–10 тысяч рублей посредник предоставляет вам «профессиональных» поручителей для получения кредита. На первый взгляд, невинная ситуация, но если обман вскроется, ваша кредитная история будет безнадежно испорчена. А так как подобные «поручители» чаще всего уже «засвечены» в «черных списках» банков, то вам почти гарантирован отказ в ссуде и попадание в эти самые списки.
Фальшивая комиссия. Посредник подал за вас заявку в банк, а теперь требует с вас 10 процентов от суммы выданного вам кредита, сделав вид, что ссуда получена при его помощи. На самом деле, вы получили бы этот кредит и без посторонней помощи.
Фальшивая взятка в банк. Посредник берет с вас некую сумму якобы на взятки сотрудникам банка, в который вы обратились за кредитом.
Использование вашего паспорта. Мошенник под видом брокера делает вид, что формирует вашу кредитную заявку и снимает копию с вашего паспорта (или просит его «Оставить на сутки в нашем офисе»). Ксерокопия паспорта или сам паспорт (например, при утере) используется для оформления кредита на подставное лицо. Чтобы избежать этого, эксперты советуют при утере паспорта тут же заявлять в милицию и брать справку об утере документа.
Использование документов клиента. Мошенники оформляют на ваше имя кредит, который получают подставные лица. Вам же сообщают, что банк отказал в выдаче кредита. Через какое-то время в банке начинают требовать от вас погасить кредит. Конечно, доказать, что денег вы не получали, возможно, но это будет стоить времени и нервов».7
Один из самых распространенных видов мошенничества, связанного с кредитными брокерами, состоит в подделке документов для тех, кому банки отказывают в выдаче кредитов по причине испорченной кредитной истории, отсутствия или недостатка стабильного дохода. «Черные брокеры» представляют банку фальшивые справки о доходах от имени подставной фирмы-однодневки с указанием номера телефона для проверки сведений о работе. В случае звонка из банка для проверки предоставленных сведений мошенник подтверждает, что клиент, действительно, работает в этой организации на указанной должности. Некоторые «черные брокеры» берутся подтасовать результаты проверки кредитной истории с помощью сообщников в банке.
В случае если обман вскроется, клиент «черного брокера» попадет в «черный список» заемщиков и вряд ли сможет когда-нибудь получить кредит. Кроме того, подделка документов в России уголовно наказуема, и ответственность за предоставление банку недостоверных сведений несет не кредитный брокер, а получатель кредита, который подписывал заявку на кредит и своей подписью подтвердил достоверность представленных сведений. В зависимости от полученной суммы за такое правонарушение могут привлечь к ответственности по ст. 327 Уголовного кодекса РФ за использование заведомо подложного документа, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до шести месяцев или по ст. 159 УК РФ за мошенничество, по которой предусмотрено наказание в виде лишения свободы сроком до 10 лет.
Еще одна распространенная схема кредитного мошенничества тоже рассчитана на людей, которым банки отказывают в выдаче кредита или которым деньги нужны срочно. Мошенник предлагает оформить на себя кредит на товар, а взамен заемщик получает наличные. При этом стоимость товара значительно превышает нужную сумму, но мошенник обещает, что выплатит недостающие деньги. На самом деле придется погасить полную сумму долга. По аналогичной схеме мошенник предлагает за плату взять для него кредит, уверяя, что по какой-то причине не может его получить, но погашать будет за свой счет. Естественно, получив кредитные средства, мошенник скрывается, а жертва выплачивает чужой долг с процентами.
Как вариант, мошенник может предложить оформить кредит на большую сумму, чем нужно заемщику, чтобы он за плату «поделился» с человеком, который нуждается в деньгах, но не может сам получить кредит. И в этом случае мошенник скрывается с деньгами, а жертва выплачивает полную сумму кредита.
Неправильно заполненный страховой полис
Иногда договоры страхования ОСАГО оформляются при покупке автомобиля до регистрации в ГИБДД, и в этом случае данные о государственном регистрационном номере машины вносятся в полис позже, «от руки». Раньше это разрешалось, но сейчас страховые компании считают любые записи, внесенные после оформления полиса, недопустимыми и признают такие полисы недействительными. Но страховые агенты «забывают» предупредить об этом клиентов. В итоге, когда возникает страховой случай, выясняется, что полис недействителен, и страховая компания отказывает в выплате страховки.
Разновидность такого вида мошенничества – заполнение только одного экземпляра страхового полиса. По правилам страховой полис заполняется в двух экземплярах, один из которых остается у страхователя, а второй передается в страховую компанию. Мошенник отдает заполненный экземпляр полиса страхователю и предлагает расписаться на пустом бланке второго экземпляра, обещая заполнить его позже, чтобы не задерживать клиента. Однако во втором экземпляре агент указывает совсем другие сведения о страхователе или об автомобиле для того, чтобы стоимость страховки была ниже. Разницу между суммой, уплаченной страхователем и суммой, указанной в полисе, переданном в страховую компанию, агент присваивает. Такая разница в данных расценивается как предоставление страхователем страховщику ложных или неполных данных, и полис будет признан недействительным, а выплата по нему производиться не будет.
При выборе страховой компании заранее проверьте историю ее деятельности, репутацию, изучите отзывы клиентов. Если возникла необходимость срочно заключить договор страхования и приходится обращаться в первый попавшийся офис, обязательно попросите предъявить вам лицензию на осуществление страховой деятельности. При этом обратите внимание, на какой именно вид страхования выдана лицензия (имущественное, личное, автострахование и т. д.).
Страхователь должен помнить, что страховой полис является финансовым документом, исправления в нем, даже заверенные подписью или печатью, не допускаются. В том случае, если агент при оформлении полиса допустил ошибку, он должен оформить страхователю новый полис, а испорченный перечеркнуть и сдать в страховую компанию.
При оформлении страхового полиса проверьте правильность заполнения всех реквизитов. Если вы приобретаете полис для поездки за рубеж, сравните написание вашей фамилии с данными в заграничном паспорте.
Изучите правила страхования10 и страховой полис. Информация, которая там указана (о страховых случаях, порядке выплаты страхового возмещения и др.) должна соответствовать тому, что пообещал вам страховой агент.
Обратите внимание на основания к отказу от страховой выплаты. Очень часто именно в этот раздел правил вносятся оговорки, которые лишают страхователя права получить страховое возмещение.
Пример: Валерия при получении ипотечного кредита застраховала свою жизнь на случай, если не сможет выплачивать кредит из-за потери дохода в связи с болезнью. Через какое-то время ей сделали операцию на позвоночнике, из-за возникших осложнений установили инвалидность. Валерия обратилась в страховую компанию, но та отказала в выплате страховки, сославшись на то, что в правилах страхования есть пункт, по которому страховое возмещение не выплачивается, если инвалидность возникла в связи с заболеванием, которое существовало до заключения договора страхования вне зависимости от того, знал страхователь о наличии такого заболевании или нет11.
Люди, работавшие в подобных схемах, анонимно сообщали, что прозвонщик получает до 20% от суммы, если работает один. Если один человек сделку открывает, второй – закрывает, то оба получают по 10%.
Остальные деньги – зарплата организаторов схем, оплата “крыши”, закупка оборудования, аренда офисов. Деньги нужны на покупку данных: уникальная база обойдется в пару тысяч долларов, доступ к общей вдвое дешевле.
Деньги выводят через карты, оформленные на случайных людей. “Дропы” снимают их в банкоматах.
Но в последнее время мошенники чаще используют криптовалюту. Она не имеет правового статуса в РФ и часто не позволяет отследить транзакции (особенно если это анонимная монета вроде Monero или ZCash либо используется сервис-миксер).
В крупном городе может быть несколько десятков фирм, которые занимаются такого рода мошенничеством. Обороты представьте себе сами.
Как реагировать на мошенников
Лучшим решением в разговоре со злоумышленником будет максимально быстро прекратить общение, считает представитель «РТК-Солар».
«Ругаться с ними не стоит, потому что они могут отомстить. Вряд ли это будет какая-то серьезная месть, но подписать вас на какой-нибудь СМС-бомбер они без труда могут. Это такие, с одной стороны, мелкие пакости, но с другой – они все равно усложняют жизнь», – предупредил Вураско.
Одна из наиболее уязвимых для мошенников групп – это пожилые люди. Поэтому им следует быть более осторожными в телефонных разговорах с незнакомцами.
«Самое главное – не торопиться и не бежать сразу выполнять те действия, которые от вас просят. Потому что вся тактика мошенников строится на том, чтобы вывести жертву из душевного равновесия и заставить ее максимально быстро, не имея возможности обдумать, совершить те действия, которые нужны злоумышленнику», – пояснил эксперт.
Кроме того, советует специалист, необходимо по возможности перепроверять информацию.
«Даже если вам по телефону говорят, что этот разговор строго конфиденциален и никому нельзя сообщать о том, что вы сейчас услышите», – отметил Вураско.
Собеседник РЕН ТВ объяснил: разговоры по телефону в принципе не особо конфиденциальны, и никакие серьезные сведения по телефону передавать не будут.
Акт третий: «несите ваши денежки — иначе быть беде»
Видимо, в этот момент мошенники решили, что железо уже горячо и его пора ковать. И мы подошли к кульминации этого спектакля.
Мне перезвонил уже знакомый «сотрудник банка Б» Алексей Алексеевич, попросил оставаться на линии и посоветовал побыстрее переложить деньги с текущего счета на новый — который он, конечно, уже услужливо для меня завел. Вариантов перевода он предложил массу, только «ни в коем случае не через скомпрометированное отделение»: либо через приложение, либо через партнерский банкомат еще одного банка, раньше вообще ни в одном разговоре не фигурировавшего. А еще лучше, сказал Алексей Алексеевич, привязать новый счет через Google Pay и перевести туда все деньги — якобы это самый быстрый способ. Только тогда смысл представления наконец стал ясен.
В сухом остатке — полтора часа потерянного времени, немалое количество потраченных нервов, ненужный перевыпуск карт банков А и Б (на всякий случай), смена паролей.
Я вовремя спохватилась, а вот знакомому год назад повезло меньше: его липовые сотрудники банка А все-таки уговорили перевести на «безопасный счет» 200 000 рублей. Правда, на эти деньги он собирался купить мотоцикл — может, сам теперь целее будет.
Кража денег с бесконтактных карт
Эти действия представляют угрозу для карт, которые поддерживают бесконтактную технологию оплаты – PayWave от Visa и PayPass от MasterCard. Такие карточки необязательно вставлять при оплате в платежный терминал. Достаточно поднести их к устройству на несколько секунд.
Рекомендовано для вас Какие карты принимают за границей: с какой картой лучше ехать путешествовать
Проблема в том, что бесконтактная оплата работает постоянно (отключить ее на время нельзя), и с любыми устройствами, готовыми к приему денег. Поэтому любой может поднести считывающий аппарат к карте и провести нужную операцию. В большой толпе это можно сделать почти незаметно. Для кражи с бесконтактных карт злоумышленники могут использовать как самодельные считыватели, так и официальные POS-терминалы, зарегистрированные на компании-однодневки.
Для всех бесконтактных карточек действует ограничение: один раз без ввода PIN-кода можно списать только 1 000 рублей. Однако, операцию снятия можно проделать сколько угодно раз.
Как избежать?
Для взаимодействия с бесконтактным устройством карту нужно поднести очень близко. Поэтому храните ее под несколькими слоями одежды, в кошельке или бумажнике в сумке. Так расстояние для проведения операции будет слишком большим.
Некоторые компании предлагают специальные чехлы и кошельки для бесконтактных карт. Они имеют защитный слой из алюминия, который не пропускает сигналы от считывающих устройств. Такой кошелек или чехол дополнительно защитит ваши карточки.
Чем интересуются мошенники
И в реальной жизни, и в сетевом пространстве мошенники играют на человеческом доверии. Их цель – получение ваших денег или конфиденциальной информации.
В первом случае могут предлагать онлайн-игры в казино или на Форекс, несуществующие товары или услуги, и прочее. Во втором преступникам необходимы данные документов, банковских и электронных счетов.
После получения нужных сведений, они переводят себе чужие деньги через сложные цепочки, которые трудно отследить. Поэтому мошенников поймать непросто.
Что чаще всего интересует злоумышленников в интернете:
- телефонный номер;
- адрес места прописки;
- паспорт – его фотокопия или просто сведения;
- дата рождения;
- адрес электронной почты;
- пароли от социальных сетей.
Можно ли вернуть деньги от интернет-мошенников
Согласно Закону «О национальной платежной системе», финансовое учреждение, банк, должен вернуть переведенные средства. Только его клиент должен написать заявление о факте интернет-мошенничества в течение 24 часов после проведения финансовой операции. Тогда банк заблокирует ее и начнет проведение проверки. На это ему законом дается 30 календарных дней.
На практике все не так оптимистично. В случае, если была взломана банковская система, то деньги вернуться. Однако, если вы сами предоставили мошенникам данные своей карты или код из СМС, то банк обвинит во всем вас.
В некоторых случаях банки идут навстречу постоянным клиентам, возвращая им в этих случаях незначительные суммы. Но рассчитывать на их благосклонность не стоит.