Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Важные моменты кредитования организаций». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Договор займа должен быть заключен в простой письменной форме, но стороны могут обговорить и его нотариальное заверение. Устное заключение договора займа возможно только между гражданами и только на сумму до 10 МРОТ.
Какие виды займов бывают
Условия выдачи и погашения займов различаются в зависимости от их вида.
По типу заемщика. Обычно деньги в долг берут физлица и организации. Но иногда заемщиком может быть государство, причем заимодавцами в этом случае выступают обычные граждане и компании.
Договор государственного займа считается заключенным, когда организация или гражданин покупают государственную облигацию — передают деньги в долг. Обычно деньги возвращают с процентами: это зависит от условий займа. Возврат может быть периодическим или разовым.
По условиям выдачи. Займы могут быть целевыми и нецелевыми. В первом случае заимодавец предоставляет деньги или другие ценности на определенные цели — например, покупку машины, ремонт жилья, обучение. Кредитор контролирует, куда заемщик тратит деньги. Если он нарушает договор, заимодавец может расторгнуть соглашение, потребовать вернуть заем досрочно и выплатить проценты. При нецелевом займе кредитор не отслеживает, куда заемщик тратит деньги.
По обеспечению. Обеспечение — это гарантия для заимодавца. Его используют, чтобы снизить риск невозврата займа: если должник не вернет деньги, у него заберут или долг перейдет к другому. Обычно заем без обеспечения — это небольшая сумма на короткий срок.
Чтобы оформить крупный заем на длительный период, заимодавец может потребовать обеспечение — например, поручительство. Тогда, если заемщик не выполняет обязательства по договору, они перейдут к поручителю.
Еще заем могут выдать под залог имущества: автомобиля, драгоценных металлов, оборудования или других ценностей. Если заемщик нарушит условия соглашения, долг погасят за счет заложенного имущества.
По способу выплаты. Платеж складывается из двух частей: долга и процентов. Процентный заем можно выплачивать двумя способами в зависимости от схемы погашения.
При аннуитете долг погашают равными платежами. Основная часть выплат — это проценты, а сумма долга уменьшается медленно. Со временем это соотношение выравнивается.
При дифференцированной схеме сначала вносят большие платежи, но с каждой выплатой они уменьшаются. Получается, что долг вносят равными частями, а проценты начисляют на остаток.
По времени. Срок договора займа можно установить по соглашению сторон. Если срок несущественный, заключают бессрочный договор.
У каждой финансовой организации своя политика. Чаще всего микрофинансовые организации предоставляют краткосрочные займы на срок до 31 дня. Суммы займа в этом случае небольшие — обычно до 30 000 ₽, а долг гасят единовременным платежом с процентами. Такие организации ограничены законом по начислению процентов: максимальный размер ставки — 1% в день.
Главные условия кредитного договора
Вне зависимости от вида кредитного договора, в нем должны быть указаны условия соглашения. Рассмотрим основные из них:
- Предмет договора – определенный размер денежных средств в рублях или в иностранной валюте.
- Стороны договора — заемщиком может быть одно или несколько лиц (например, когда при ипотечном кредитовании фигурируют созаемщики).
- Целевое назначение – денежные средства берутся для конкретной цели: ипотека, автокредит и т. д.
- Срок – время, на которое денежные средства выдаются заемщику.
- Условия выдачи кредита (например, обязательное страхование ипотечного жилья).
- Условия погашения кредита (например, график ежемесячных платежей).
- Размер процентной ставки.
- Способ обеспечения исполнения обязательств (например, залог при выдаче автокредита).
Классификация кредитных договоров по особенностям целевого назначения
Основная типизация кредитных соглашений производится по назначению. Но прежде следует отметить, что целевой кредит выдается для приобретения конкретного товара. Поэтому в договоре указывается, на что именно будут потрачены заемные деньги: жилье, автотранспорт, образование и т. д. При этом кредитные средства от займодателя преимущественно сразу перечисляются на счет продавца, чтобы в полной мере соблюсти все условия договора. Если же денежные средства выдаются заемщику, то он должен обеспечить займодателю право отслеживать применение кредита в указанных целях.
Каким образом кредитор будет проводить контроль – тоже указывается в договоре. При несоблюдении цели займа кредитная организация имеет законное основание досрочно разорвать договорные отношения с обязательным погашением суммы долга и процентов со стороны заемщика.
Виды договоров кредитных обязательств могут быть следующими:
- Потребительский кредит на товары или услуги.
Определение займа достаточно объёмное. Если сказать простыми словами, займ представляет собой передачу во владение денег и прочих ценностей от заимодателя к заёмщику с условием, что они будут возвращены в определенные сроки.
Займом называют разновидность взаимоотношений, которые подразумевают передачу денежных средств и прочих материальных ценностей одной стороной для пользования другим субъектом. Получатель обязан возвратить материальные средства в аналогичном размере либо иные ценности в том же виде и состоянии, в каком они были получены для временного пользования.
Услуги предоставляют микрофинансовые организации и прочие финансовые структуры. В этом случае займом называют форму движения материальных ценностей, которые выдаются на определенных условиях, облагаются процентами и должны быть возвращены в конкретные сроки. Подобный финансовый продукт бывает государственный и коммерческий, потребительский и банковский, ипотечный и международный и пр.
Важно! Закрепление гражданско-правовых взаимоотношений при выдаче займа осуществляется путем подписания соответствующего договора заимодателя и заёмщика.
Важно знать отличительные особенности займов в качестве разновидности юридических взаимоотношений. В этом случае заёмщик на протяжении некоторого временного промежутка имеет право на использование полученных материальных ценностей или денежных средств, как посчитает нужным.
Виды кредитных и заемных обязательств
1. Потребительский кредит (заем) – это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Помимо указанных в этом определении оснований потребительского кредитования (договоров кредита и займа) существует еще одно – кредитование счета (овердрафт, ст. 850 ГК).
1.1. Кредиторами могут быть только банки, микрофинансовые организации (сумма кредита до 1 млн руб.), кредитные кооперативы (кредитование только своих членов), ломбарды. Правила о потребительском кредите не применяются к кредитам (займам), обеспеченным ипотекой, за отдельными исключениями (ст. 9.1 Закона об ипотеке).
1.2. Защита заемщика. Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе)1, Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.
Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.
Такую защиту призваны обеспечить:
а) принцип ответственного кредитования;
б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;
в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);
г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;
д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;
е) ограниченная ответственность заемщика;
ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.
Принцип ответственного кредитования обязывает кредитора не только проинформировать заемщика обо всех условиях кредита (займа), но и, сопоставив доходы заемщика с его долговой нагрузкой, оценить его кредитоспособность и предупредить его о рисках неисполнения им обязательств и применения к нему штрафных санкций. Можно утверждать, что кредиторской обязанностью является не только информирование, но и консультирование заемщика. К сожалению, в самом Законе о потребительском кредите нет норм, обеспечивающих специальную защиту заемщика на случай неисполнения кредитором обязанностей по ответственному кредитованию (например, освобождение заемщика от обязанности по уплате процентов на сумму кредита как форма ответственности кредитора за ненадлежащее информирование и консультирование). Заемщику остается лишь универсальный (и довольно затруднительный) способ защиты – иск о возмещении убытков (ст. 15 ГК, ст. 12 Закона о защите прав потребителей).
Все займы можно условно разделить на несколько групп.
Согласно временному периоду они классифицируются на:
Краткосрочные займы, сроком до 1 года. В долг предоставляются небольшие суммы, часто без залога и поручителей, при минимальном пакете документов.
Среднесрочные займы, сроком от 1 года до 3 лет. Предполагают целевое использование денежных средств. Существует вероятность получить довольно большую сумму при невысокой процентной ставке.
Долгосрочные займы на срок от 3 до 30 лет. В этом случае предусмотрена тщательная проверка заемщика. Ему необходимо предоставить пакет документов, возможно, понадобится привлечь поручителей или предоставить залог. Займ основан выдается по низкой процентной ставке и на большую сумму.
По обеспечению займы делятся на:
По видам различия договоров займы могут серьезно отличаться условиями для обеих сторон:
По способу получения выделяют:
Некоторые путают его с кредитной линией, но для предоставления овердрафта не всегда нужно собирать пакет документов или обращаться непосредственно в отделение. Иногда достаточно обозначить свое желание в онлайн-банке, и овердрафт будет подключен, просто как дополнительная услуга по счету.
Чем же он отличается от предыдущих видов кредитования?
- Предоставляется, когда на счете недостаточно денег для перевода (например, платежка на 100 тысяч, а на расчетном счете всего 95 тысяч рублей).
- Строго ограничивается видами расходов. Обычно – перечисление поставщикам, подрядчикам. Банк четко указывает, по каким видам выплат он не действует.
- Высокая ставка и размер санкций за несвоевременное погашение задолженности.
- Гасится автоматически при поступлении средств на расчетный счет, имеет небольшой лимит.
Полезно пользоваться овердрафтом, если нужно срочно оплатить счет, вам не успели поступить денежные средства от клиентов, но не сегодня-завтра будут. С другой стороны свобода ограничена: нельзя перевести деньги на спецсчет, например, или снять наличные.
Что общего у займа и кредита в МФО
Есть у продуктов и характеристики, их объединяющие:
- период возврата — он может быть различным, но всегда присутствует;
- финансовая выгода — независимо от вида дополнительных начислений, сторона, осуществившая финансирование, получит с этой сделки прибыль;
- необходимость возврата — взятые в долг деньги, следует отдать в полном объеме;
- предназначение — обе сделки могут быть как целевыми, так и не подотчетными, когда пользователь не информирует вторую сторону об их использовании;
- досрочное погашение — способы это сделать различны, но возможность существует и при кредитовании, и при оформлении займа;
- законодательная защита — в случае отказа должника выполнять обязательства в обоих случаях потерпевшая сторона может подать исковое заявление в суд.
Под этим термином понимают процесс, когда человек имеет возможность взять сумму денежных средств в микрофинансовой организации на определенный срок с учетом возврата вместе с этой суммой – процентов.
Механизм работы займов ориентирован таким образом, что при неуплате суммы согласно графику платежей, за каждый день просрочки насчитываются дополнительные пени в виде штрафных санкций.
В каждой фирме, которая занимается оформлением займов, начисление пени происходит в соответствии с индивидуальными условиями, прописанными в договоре между предприятием и клиентом. При использовании специалистами микрофинансовой организации стратегии выдачи замов, ими используются различные классификации.
Кредитование и его отличие от займов
Кредит — это предоставление денежных средств банком или финансовой организацией в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Банковский кредит не предоставляется ни в чём, кроме денег. Заёмщик обязуется возвратить полученную сумму и проценты по договору, а так же выполнить все другие финансовые обязательства.
Кредитором может быть только банк или финансовая организация, имеющая на то лицензию ЦБ. Это выражается во внесении юридического лица в специальный реестр кредиторов. На них распространяются не только законы РФ, но и специальные распоряжения и постановления банка-регулятора. Кредитный договор может быть заключенным только в письменной форме, а если документа нет, то он считается ничтожным.
В отдельный вид выделены товарное и коммерческое кредитование. Товарное регламентируется ст. 822 ГК РФ, а договоры, заключаемые на предоставление аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, относятся к области коммерческого кредитования. Возможность их заключения определена ст. 823 ГК РФ.
Изложенная выше градация более относится к договорному праву, а не самой деятельности участников гражданского правового оборота. С точки зрения последнего все кредиты делятся на банковские и коммерческие. Первые выражаются в виде предоставления свободных денежных средств банком или другой кредитной организацией, а вторые подразумевают предоставление одним лицом денег или иных вещей, определяемых родовыми признаками, на оговоренных условиях другому лицу.
Нотариальное заверение договора займа или кредита не обязательно, но возможно при желании сторон. Несмотря на объединение в одну главу ГК статей, направленных на регулирование кредитов и займов, два эти вида предоставления денежных средств и иных вещей являются самостоятельными институтами права.
Говоря о принципиальных различиях, которые указаны в нижеприведенной таблице, стоит отметить, что вознаграждение по кредиту, за исключением редких случаев, всегда выше ставки рефинансирования, установленной Госбанком РФ, верхний предел которой также установлен законодательством.
Таблица. Принципиальные различия между займом и кредитом.
| Различия | Заем | Кредит |
| Законодательное регулирование | Гражданское право | Гражданское и банковское право |
| Предмет договора | Денежные и другие товарно-материальные ценности | Только денежные средства |
| Выгода | Как правило, беспроцентный характер сделки | Платное вознаграждение в виде процентов за пользование деньгами |
| Форма заключения договора | Устная или письменная | Только письменная |
| Субъекты договора | Юридические или физические лица | В качестве кредитора – только юридические лица |
| Принцип возвратности | Как правило, погашается единовременно | За пользование кредитными деньгами начисляется комиссия, плата за обслуживание и пр. Возвращается заранее оговоренными частями. |
| Юридическое право на осуществление операции | Не требуется | Требуется лицензия |
При этом банк или другая финансовая организация выступают только посредником, так как выдают деньги, которые ранее взяты под процент. Субъекты займа этого посредничества лишены и работают непосредственно друг с другом.
Кредит может выдавать только банк или другая организация, имеющие специальную лицензию на ведение такого рода деятельности. И это могут быть только деньги. А заем может выдавать кто угодно и что угодно: деньги, машины и даже шубу поносить.
Ипотека, ипотечный кредит.
Что такое кредит? Это определенный вид заемных отношений. Не так давно, примерно два десятка лет назад, понятия кредита, ссуды или займа были общими. Во всяком случае в законодательстве РФ. Сейчас их разделили и в финансовой документации больше не смешивают воедино. Формулировки «заем» и «кредит» описаны в Гражданском кодексе России (гл. 42).
Право выдачи кредитов дано российским банкам и другим организациям, которым эта деятельность разрешена.
Предметом договора о кредитовании (далее КД) являются финансовые средства, поэтому других сделок, не связанных с деньгами, быть не может.
Кредиты оформляют только на бумаге, все устные договоренности для этих случаев неправомерны.
За получение и использование кредитных средств (далее КС) нужно платить некий процент от выданной суммы. В основу всевозможных видов беспроцентных ссуд заложен общий принцип: все льготы по процентам ограничены отрезком времени либо условиями договора.
Для выдачи денег финансовое учреждение потребует с заемщика соответствующие документы, подтверждающие его платежеспособность и ответственность.
Большинство кредитов клиенты возвращают не целиком, а по частям, в указанные сроки согласно графику их погашения. Банк составляет кредитный календарь, где все платежи распределяются по суммам и конкретным датам, нарушать которые нельзя.
Сразу после подписания договора вступают в силу отношения между кредитором и дебитором. Кроме финансовых аспектов (выдача-возврат), документом могут оговариваться правила расходования средств, ограничения по виду деятельности и т. п.
Если смотреть, чем отличается кредит от займа, то очевидны следующие факты.
Кредитный договор предусматривает обоюдную ответственность сторон: кредитодатель гарантирует своевременную выдачу необходимых средств, а заемщик обязуется вернуть их в установленном порядке. Кроме того, в КД могут быть включены условия о дополнительных обязательствах участников сделки.
Отдельным видом финансовых продуктов является овердрафт (кредитная линия). Для этого процесса характерны краткие циклы выдачи-возврата КС. В остальном овердрафт сходен с кредитом.
Виды государственных займов
По месту эмиссии:
- внешние (в иностранной валюте) кредиты — предоставляют международные фонды, другие страны и их субъекты;
- внутренние займы — предоставляются в национальной валюте;
- муниципальные кредиты — могут выдаваться в любой валюте.
По сроку:
- краткосрочные (до 12 месяцев);
- среднесрочные (1-5 лет);
- долгосрочные (20–30 лет).
По обеспеченности:
- закладные, по которым предоставляется залог в виде определенного имущества;
- в беззакладных сделках объект залога в договоре четко не описан.
По субъектам-держателям:
- займы только для населения;
- кредиты для юридических лиц;
- займы для организаций и населения.
По методам размещения:
- добровольные;
- по подписке;
- принудительные.
В зависимости от формы предоставления средств, госзаймы делятся на облигационные, процентные, гарантийные, межправительственные и «стриженые».
Второй этап кредитования
С февраля 1925 г. начался оздоровительный период. Выпущенные займы размещались на добровольной основе и по требованиям рынка. Доходы от сделок направлялись на хозяйственное строительство.
Попытка разместить первый добровольный выигрышный заем оказалась провальной. В стране не были созданы предпосылки к развитию долгосрочных кредитных операций. Этому мешали высокая учетная ставка, ограниченные свободные средства, недоверие к новому инструменту финансирования с низким уровнем доходности. Поэтому следующий займ был размещен среди рабочих и плательщиков доходного налога в принудительном порядке. Второй кредит уже распределялся между не трудовыми слоями населения. Последующие займы только назывались добровольными. На тех или иных стадиях реализации все равно имело место принуждение. Такие меры имели ряд негативных последствий.
Население стремилось побыстрее избавиться от ЦБ, выбрасывая их на рынок. Налог, уплаченный в обязательном порядке при реализации облигации, полностью исключал ее ценность. Из-за избыточного предложения рыночная цена снизилась до 20 % от номинала. Несмотря на высокую доходность облигации (130 %), желающих прибрести ее не было.