Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Развитие страхования в России представляет собой непростой и долгий процесс. Медленное развитие рынка обусловлено длительным существованием крепостного права и трудным экономическим развитием. Общинная взаимопомощь – первый пример страхования в России, нормы которой можно найти в первых источниках российского права. Например, в Русской правде регламентирована норма о взаимопомощи членов общины при выплате штрафа, если кого-то из членов общины обвинят в убийстве. Государственное страхование в России начинает развиваться в XVI веке. В 1551 году Стоглавый собор принял решение о выкупе пленных за счет казны. Специально для этой цели был введен целевой налог. Так, выкуп пленных за счёт средств, собранных посредством налога, можно считать примером первого в России обязательного государственного страхования.
Российская империя до XIX века
Современные формы страхования зародились в Европе и пришли в Россию только с западными влияниями. Первая страховая компания появилась в 1765 году, это было Рижское общество взаимного страхования. На этом этапе развития в некоторых крупных городах создавались общества взаимного страхования, которые объединяли купцов и промышленников, желающих сохранить свои здания от частых пожаров. Произошел переход к первым формам классического страхования, без посредничества государства.
Достаточно быстро на рынок России вошли западные страховые компании. Это вызывало опасение в том, что российские капиталы быстро утекут за рубеж.
Начался первый этап борьбы за сохранение денег в России. Екатериной II в 1786 году был принят «Манифест об учреждении Государственного заемного банка». Он запретил заключать договоры с иностранными страховыми компаниями. В дальнейшем протекционистская политика продолжилась, запрет на присутствие иностранцев в этом секторе был снят только в 1885 году. В современной России ограничение на присутствие иностранного капитала на страховом рынке сохраняется.
Положение в современной России
В переходный период после распада СССР крупнейшие страховые организации были приватизированы и продолжили свою работу уже в качестве частных компаний. В 1991 году Российская Федерация начала свое существование как самостоятельное государство и уже в 1992 году Постановлением Правительства № 76 от 10.02.92 Госстрах был преобразован в Росгосстрах. Был преобразован и Ингосстрах.
Сложившиеся в период СССР финансовые активы были уничтожены инфляцией и новым страховым обществам пришлось создавать свои фонды с нуля. Только с 2002 года объемы аккумулируемых средств достигли уровня 1986 года. Именно в этом году, 25.09.2002 была принята «Концепция развития страхового рынка на период до 2013 года». Она предусматривала развитие механизмов предупреждения банкротства, повышения ответственности страховщиков и брокеров, регламентировала отношения перестрахования. Серьезную роль в развитии рынка сыграл Федеральный Закон № 40-ФЗ от 25.04.2002 «Об обязательном страховании гражданской ответственности (ОСАГО)», который помог привлечь в отрасль средства граждан.
А вот начиная с середины этого века, в Москве и Санкт-Петербурге начали учреждаться филиалы английских страховых компаний. Однако это оказывало неблагоприятное воздействие на экономику страны – ведь платежи страховщикам, вносившиеся золотом, уходили за рубеж.
Остальные ключевые даты:
- 1765-й год – создание первого общества взаимного страхования от огня;
- 1781-й год – издание “Устава купеческого водоходства”, который включал в себя нормативные положения о морском страховании;
- 1786-й год – установление страховой монополии на государственном уровне, не позволяющей иностранным страховщикам осуществлять деятельность по страховке капитальных строений от рисков их повреждения огнем;
- 1786-й год – открытие Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, которая была немногим далее упразднена – в 1822-м году;
- 1797-й год – открытие Страховой конторы при Ассигнационном банке, закрытой в 1805-м году.
Страховое дело после распада СССР
Дальнейшее развитие в России шло так:
- 1990-й год – принятие “Положения об АО и ООО” и Постановления Совмина “О мерах по демонополизации сельского хозяйства”, в результате чего образовалась конкурентная среда – страховую деятельность в России могли осуществлять государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества;
- 1992-й год – создание отдела по лицензированию страховых фирм при Минфине;
- 1993-й год – создание ФОМС, осуществляющего деятельность в сфере медстрахования и по настоящее время (подробнее о медстраховании – в нашей другой статье);
- 1993-й год – вступление в силу закона “О страховании”, впоследствии переименованного в “Об организации страхового дела в России”;
- 1996-й год – вступление в правовую силу Главы 48 ГК РФ, которая еще больше расширила законодательную базу о страховании, основы которой были закреплены в вышеназванном законе.
Таким образом, страховое дело в России после распада СССР характеризуется:
- демонополизацией;
- созданием свободной конкурентной среды;
- появлением множества небольших страховых компаний;
- формированием наиболее полной законодательной базы, действующей, с незначительными изменениями, и по настоящий момент.
Описание всей истории появления страхования на территории России
С развитием экономических и финансовых отношений в обществе возрастала необходимость на оказание страховых услуг с целью уменьшения возможных убытков от влияния непредвиденных событий.
Представлен анализ создания и развития первых отечественных акционерных страховых обществ в конце XIX — начале XX вв. Рассматриваются исторические предпосылки, условия возникновения и развития института социального страхования в России. Отображена роль учредителей и акционеров первых страховых компаний. Отсутствие национальных негосударственных страховых организаций достаточно негативно сказывалось на развитии предпринимательства. Лишь в 20-х годах XIX века началось формирование национальной страховой системы России. В государстве образовались 4 больших группы страховщиков.
Компаньон Штиглица по деловым операциям в Петербурге купеческий дом «Мольво с сыном» приобрел 16 акций. Удивляет небольшое участие придворного банкира А.А. Раля — всего 7 акций [2, с. 34]. Впрочем, в то самое время Раль испытывал трудности с текущими платежами кредиторам. Спрос на акции Первого общества оказался большим. Вопрос в том, насколько этот спрос был платежеспособен.
Несколько лет была редактором в крупном федеральном медиахолдинге: специализировалась на финансовой и деловой тематиках. Стремлюсь к профессиональному развитию и работе с более разнообразными тематиками.
Постепенно, кроме страхования морских рисков, начинает развиваться и страхование других видов деятельности.
Для этого в Петербурге был учрежден Государственный заемный банк, причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же и будут застрахованы. Функции государственной страховой компании стала выполнять страховая экспедиция при этом банке. Страховая сумма составляла не более 75 %; тариф премий (страховой взнос) – 1,5 % от страховой суммы.
Первые упоминания о страховании появляются в 1347 году. Именно в этом году был заключен первый страховой договор за плату, который распространялся на перевозку груза на судне «Санта Клара» из Генуи на Майорку. Это говорит о том, что появляются первые задатки коммерческого страхования, когда риски страхуются за взимание определенной страховой суммы.
До конца XVIII века в России не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. В 1981 г. Екатерина II издала “Устав купеческого водоходства”, представлявший из себя постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в России также во времена Екатерины II.
Победа в Великой Отечественной Войне позволила «Госстраху» получить акции немецких, австрийских и венгерских компаний в рамках репараций.
Возможные перспективы по развитию страховой сферы в рыночной экономике России
В существующих условиях рыночной экономики дальнейшее развитие в России будет иметь следующие черты:
- увеличение числа страховых компаний как в малых, так и в больших городах;
- рост объема страхового рынка в целом;
- увеличение инвестиционной привлекательности данной сферы для иностранных инвесторов;
- повышение конкуренции;
- увеличение интереса населения к новым формам страховок (например, к инвестиционному страхованию жизни);
- дальнейшее ужесточение законодательных требований (в том числе, к финансовой устойчивости страховщиков) со стороны регулятора (Центробанка) и государства в целом.
Практически по всем видам страховок сейчас наблюдается положительная динамика развития. Наибольший рост замечен в секторах:
- личного страхования;
- страховок ответственности.
Менее положительная динамика – у имущества. Наибольшие риски у страховщиков – по ОСАГО. Считается, что данная область наиболее убыточна (в частности, из-за государственного регулирования тарифов).
Дореволюционный период развития
Считается, что первые упоминания о страховании в средневековой Руси имелись в статьях Положения Русской Правды (X—XI вв.). В них содержались основные элементы страхового договора, напоминающие принципы взаимного страхования. В Соборном уложении 1649 г. можно обнаружить элементы страховых норм, например размер выплат в зависимости от социального статуса плательщика (страхователя). Зачатки страхования можно найти в многочисленных «обществах взаимного вспоможения от пожаров» в XVIII в., работа в которых основывалась на раскладочной системе возмещения убытков натуральными материалами. Эти общества работали в Остзейском крае (нынешняя часть территории Прибалтики), принадлежавшем России.
Дома в большинстве русских городов, в основном, были деревянные, поэтому российское государство несло большие потери из-за многочисленных пожаров. Значительная часть домов страховалась в английских компаниях. Почему именно у англичан? В источниках нет конкретного ответа, но можно предположить, что первое предложение о страховании Россия получила от Англии. К тому времени в этой стране и в Германии страхование от пожаров было наиболее развито. Первые банки, открытые в России, также принадлежали англичанам. Кроме того, именно в этот период времени англичане искали кратчайший путь в Индию в северном направлении. В России через Архангельск они добрались до Петербурга. Германия распространила свою деятельность только на Остзейский край.
Деятельность страховой компании: страховые фонды
Экономическая основа деятельности страховой компании – это создание страховых фондов за счет собственного капитала и страховых взносов заинтересованных в защите лиц. Эти страховые фонды используются для возмещения ущерба при наступлении страховых случаев. Минимальный размер уставного капитала – взносов учредителей, который необходим для создания страховой компании, устанавливает государство. Деятельность страховой компании регулируется Законом о страховании.
Наступление страхового случая имеет вероятностный характер – может наступить, а может и не наступить, и именно вероятностью определяется уровень страхового риска. Под страховым риском понимается опасность возникновения некоего события, которое приведет к ущербу объекта страхования. Чем выше вероятность события, тем выше страховой риск.
Правовое регулирование страхования.
Страхование является одним из видов экономической деятельности, в котором правовое регулирование играет заметную роль. Это связано с необходимостью государственных гарантий в условиях асимметрии информации, а также высокой значимостью страхования для экономической и социальной жизни любой страны.
Всю совокупность нормативных актов, регулирующих страховые отношения в современной России, можно разделить на три уровня.
Первый уровень – это Гражданский кодекс Российской Федерации. Основная его роль – в обеспечении равноправия субъектов предпринимательства во всех сферах рыночной экономики.
Второй уровень – специальное (отраслевое) законодательство, которое регулирует правовые и экономические отношения непосредственно в сфере страхования. В первую очередь сюда относятся 48-я глава Гражданского кодекса и Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Они являются базой для разработки других нормативных документов второго и третьего уровня, а также документов страховых компаний.
Третий уровень – это нормативные акты Президента, Правительства, министерств и ведомств. К ним относятся, например, Закон РФ от 28.06.91. О медицинском страховании граждан в РФ, Федеральный Закон от 28.03.98. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ, Федеральный закон от 03.04.02. Об обязательном страховании гражданской ответственности, Указ Президента Об обязательном личном страховании пассажиров, Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации и т.д. Документы этого уровня обеспечивают правовое регулирование отдельных направлений страховой деятельности.
С учетом требований законодательства каждая страховая компания разрабатывает необходимый набор внутренних документов: общие условия страхования, правила страхования, формы заявлений на страхование, договоров страхования, страховых полисов. На основе этих документов осуществляется непосредственное регулирование страховых сделок.
Основным документом, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является договор страхования.
Необходимой предпосылкой для заключения договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя, который возникает на основе владения, пользования или распоряжения объектом страхования.
Страховой интерес в имущественном страховании всегда ограничен стоимостью имущества, поэтому имущественное страхование базируется на принципе возмещения ущерба в доказанном размере в пределах страховой суммы. Этот же принцип действует и в страховании гражданской ответственности. В страховании жизни страховой интерес неограничен, поэтому человек может застраховать свою жизнь на любую сумму, которую пожелает и может себе позволить.
При заключении договора страхования страховая компания обязана ознакомить страхователя с условиями страхования. Страхователь, в свою очередь, обязан предоставить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска. Это называется принципом высшей добропорядочности в страховании. Обе стороны договора обязаны придерживаться этого принципа.
В договоре страхования обязательно указывается: фамилия и адрес страхователя, сумма страхования, величина страхового взноса и порядок его внесения, начало и продолжительность периода страхования, исключения из объема ответственности страховщика.
Заключение договора накладывает на страхователя и страховщика определенные обязательства. В соответствии с договором страхователь обязан:
– своевременно и в необходимых размерах вносить страховые взносы;
– принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба;
– предоставлять страховщику всю информацию, необходимую для правильной оценки страхуемого риска;
– сообщать страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования.
В соответствии с нормами российского законодательства страховщик обязан:
– ознакомить страхователя с Правилами страхования;
– не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
– при наступлении страхового случая составить акт и своевременно произвести расчет ущерба и выплату страхового возмещения (страховой суммы);
– перезаключить по заявлению страхователя договор, если страхователь провел мероприятия, которые уменьшили риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу либо действительная стоимость имущества увеличилась.
Наряду с обязанностями у участников страхового договора есть и определенные законодательством права.
Права страхователя таковы:
на получение страховой суммы или страхового возмещения;
на изменение условий страхования;
на досрочное расторжение договора страхования в порядке, предусмотренном правилами страхования.
Права страховщика следующие:
право на получение необходимой информации и документов о факте страхового случая в компетентных органах;
право участвовать в спасении имущества;
право проверять состояние застрахованного объекта;
право представлять интересы страхователя на переговорах и в суде;
право отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить условия в части возмещения ущерба или выплаты страховой суммы.
Чтобы иметь возможность выплачивать крупные суммы при внезапном наступлении страхового случая, с страховом бизнесе должны работать достаточно крупные компании, располагающие значительным капиталом для создания финансовых гарантий своим клиентам. Поэтому в развитых странах государственное законодательство препятствует доступ мелких фирм в сферу страховой деятельности.
В соответствии с Законом Об организации страхового дела в РФ, деятельность российских страховщиков разрешена только в статусе юридического лица.
Основной формой организации страхового дела на Западе являются акционерные общества, большинство из которых объединены в холдинги для усиления своей финансовой мощи. Вторыми, после акционерных обществ по объему собираемых страховых взносов и количеству страхователей, являются общества взаимного страхования. Сфера их деятельности главным образом – личное страхование (особенно это развито в Японии).
Для работы на рынке страховая компания обязательно должна иметь лицензию. Чтобы получить ее в России, необходимо выполнить следующие условия:
– получить свидетельство о регистрации на территории РФ;
– оплатить необходимый размер уставного капитала;
– выполнить обязательные нормативные соотношения между собственными средствами компании и размерами страховых взносов по лицензируемому виду страхования.
– не превышать лимит собственного удержания или представить план перестрахования;
– направить заявление на лицензию с приложением необходимых документов (бизнес-план, расчет страховых тарифов и резервов, сведения о руководителе и заместителях).
В России, по указу президента от 10.02.1992 создана федеральная служба надзора за деятельностью страховых компаний – Департамент страхового надзора при Министерстве Финансов РФ.
На Департамент возложены три основные функции:
1. регистрация и лицензирование страховой деятельности;
2. обеспечение гласности (через обязательную публичную отчетность страховщиков);
3. обеспечение правопорядка в отрасли (через систему предписаний и текущего надзора за деятельностью страховщиков).
Кроме перечисленных функций департамент разрабатывает правила формирования и размещения страховых резервов, учета и отчетности страховщиков, контролирует обоснованность страховых тарифов и платежеспособность страховщиков.
Основы построения страховых тарифов.
Страховой тариф – это ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Он является основой для определения страхового взноса и формирования страхового фонда. По обязательным видам страхования тариф устанавливается законом, по добровольным видам – рассчитывается страховщиком.
Расчетом страховых тарифов занимается актуарий. Главная задача актуария – определить справедливую долю каждого страхователя в создании страхового фонда. Эта доля должна быть математически обоснована, и отражать степень опасности, которую вносит страхователь в страховой фонд компании. Страховой тариф не должен быть завышенным, чтобы не потерять клиентов, и не может быть заниженным, чтобы не подорвать финансовую устойчивость страховщика.
Определение страхового тарифа – сложный и важный процесс, требующий учета множества обстоятельств: вероятности наступления страхового случая, уровня ожидаемых претензий, издержек функционирования страховщика, а также уровня инфляции, процентной ставки и т.д.
Для практических расчетов страховые компании России используют методики, разработанные Департаментом страхового надзора.
Тарифная брутто-ставка (Тв), которую платит страхователь страховщику, состоит из двух элементов – нетто-ставки и нагрузки.
Тв = Тn + Fabc, где
Тв – брутто-ставка,
Тn – нетто-ставка или цена страхового риска
Fabc – нагрузка, составляющие которой –
а – расходы на ведение дела;
b – фонд предупредительных мероприятий;
c – прибыль.
Расчет страхового тарифа начинается с определения нетто-ставки, поскольку это его главный компонент. В некоторых видах страхования доля Тn доходит до 90% брутто-ставки.
Внедрение Закона об ОСАГО
В 2000 г. депутаты Госдумы впервые заслушали законопроект, который регламентировал введение обязательного страхования гражданской ответственности в России. Принципиально новым фактором стало то, что страховой договор защищал не самого страхователя, а пострадавшего. Депутаты, рассматривая законопроект, ориентировались на статистику, согласно которой многие автолюбители были уверены, что никогда не спровоцируют ДТП. Это обусловило неготовность собственников автомобилей добровольно страховать риски пешеходов и других участников дорожного движения. Будущий закон предусматривал заключение договора ОСАГО для каждого владельца транспортного средства.
Одной из главных проблем при утверждении закона стали тарифы. Длительное обоснование и согласование вопроса привело к тому, что закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40 был утвержден Госдумой и завизирован Президентом только 25 апреля 2002 г. Катализатором для принятия стали:
Вступление в силу закона об автогражданке было отложено на 15 месяцев, чтобы автовладельцы смогли привыкнуть к новым реалиям страхования. При этом страховщики уже в 2003 г. почувствовали наплыв клиентов, поскольку многие водители, имеющие полисы добровольного страхования, шли в свою страховую компанию и за обязательной автогражданкой.
В 2005 г. Закон об ОСАГО обсуждался в Конституционном суде. Заседание КС инициировали депутаты Государственной думы, Курултая Республики Алтай, Областной Думы Волгоградской области. Народные избранники указывали на незаконность обязательного автострахования, высокую стоимость полиса, который не по карману пенсионерам, а также на суммы страховых выплат, не покрывающие убыток. К депутатам присоединился и ростовчанин, который посчитал незаконным требование страховать несколько машин, если они находятся в собственности у одного владельца. Судьи отказали в исках и подтвердили законность автострахования, право государства формировать тарифы, однако обязали внести незначительную поправку в одну из статей. Страховые компании, потратившие солидные суммы на рекламу, обучение специалистов и страховые полисы, были удовлетворены решением суда.
К проблемам, которые решает автогражданка, относятся:
С 2015 г. оформление договора возможно по интернету, а распечатка полиса является действительной при проверке сотрудниками дорожной полиции. На сегодня законодательный акт дополняли и меняли более 25-ти раз, причем поправки 2017 г. не являются окончательными.
В.А. Тарачев, презентовавший Закон об ОСАГО Госдуме в 2000 г. и занимавший пост заместителя главы Комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам, считает поправки к закону естественным процессом становления автострахования в России. Практическая реализация законодательных норм осложняется, по мнению депутата, отсутствием стандартов оценки убытков после аварии. Это дает возможность страховщикам занижать сумму компенсации. Также необходима база с информацией обо всех страховых случаях. Без нее любой водитель может избежать применения повышающего коэффициента, обратившись за полисом в новую страховую фирму. Что касается тарифов, то разработчик закона утверждает, что они не завышены, поскольку более 80% от собранных сумм страховые компании тратят на выплату компенсаций.
Европейские страховщики ориентированы на прибыль от размещения финансовых средств, полученных от страхователей. Проценты от вкладов – чистая прибыль страховых компаний. Около 90% взносов от клиентов идет на компенсации по страховым случаям, причем лимиты выплат в Европе намного выше, чем в РФ, а по некоторым пунктам сумма компенсации не ограничена. С 2002 г. в европейских странах государство перестало регулировать размер тарифов, данная функция выполняется страховщиками. Европейская автогражданка, которая изначально была ориентирована на транспортные средства (эта практика актуальна для РФ), на сегодня базируется на персонифицированном страховании, когда стоимость полиса определяется данными владельца авто.
Страховой рынок Германии лидирует среди европейских по величине сбора премий. Обязательное страхование ответственности здесь узаконили в 1939 г. На сегодня полис немцам обходится недешево: собственник машины среднего класса, который в течение 3-х лет эксплуатировал авто без аварий и нарушений ДТП, должен платить от 1,2 тыс. до 1,5 тыс. евро ежегодно. Страховая фирма вправе снять деньги со счета клиента без его согласия, если полис просрочен и требуется переоформление. В качестве возмещения материального ущерба страховщик выплатит максимум 511 тыс. евро, а при нанесении вреда здоровью – до 2,5 млн. евро каждому пострадавшему. После аварии сотрудники полиции приезжают только при наличии пострадавших пассажиров или водителей. Вопросы материального ущерба находятся в ведомстве страховых компаний.
Англия занимает вторую позицию по сумме ежегодных страховых сборов, автострахование стало обязательным с 1930 г. Столичному английскому таксисту приходится выплачивать 2 тыс. фунтов, чтобы покрыть ежегодную страховку, но в нее включены 2 полиса – ОСАГО и КАСКО. Материальный урон страховая компания компенсирует максимум на 250 тыс. фунтов, а за ущерб здоровью лимит не предусмотрен: сумма может быть любой, вплоть до нескольких миллионов. Выезжать на дорогу без полиса запрещено, причем в документе обязательно указаны все ДТП, в которые попадал водитель.
Этапы становления и развития социального страхования в России
В истории становления
и развития обязательного социального
страхования в России можно выделить четыре основных этапа: возникновение
социального страхования (1903 — 1917 гг.
); социальное страхование после Октябрьской
революции (1917 — 1933 гг.); социальное страхование
и профсоюзы (1933 — 1990 гг.
); социальное страхование в условиях перехода к рыночным отношениям, проблемы реформирования (1991 — настоящее время).
Возникновение социального страхования (1903 — 1917 гг.)
Россия значительно позже
многих западных стран ввела обязательное социальное страхование наемных
работников. Как известно, впервые
оно появилось в Германии, где
за период с 1888 по 1889 годы был принят ряд законов об организации государственного социального страхования рабочих. Затем началось быстрое шествие
этого института по всему миру.
В России, как и в других странах, появлению обязательного
социального страхования предшествовало создание различных страховых касс, взаимных страховых обществ, вспомогательных
товариществ, а также введение личного
страхования жизни. Разновидностью личного страхования было страхование
от несчастных случаев на производстве.
Страхование от несчастных случаев
имело две формы: индивидуальную и коллективную. Во втором случае страховые
общества заключали договоры с владельцами
предприятий, принимая на себя выплату
определенных денежных сумм рабочим, пострадавшим от несчастных случаев.
Наличие подобного
договора освобождало предпринимателя
от гражданско-правовой ответственности
за причинение вреда, которая предусматривалась
законодательным актом 1901 года о
пенсиях рабочим казенных горных заводов и рудников за счет работодателей, виновных в повреждении здоровья.
Вопрос о гражданско-правовой ответственности
работодателя при подобных обстоятельствах
был особенно тщательно проработан в законе от 2 июня 1903 года «О вознаграждении потерпевших рабочих вследствие несчастных случаев».
Именно после
принятия этого закона предприниматели
стали активно поддерживать требования о введении государственного страхования
работников с тем, чтобы снять
с себя часть расходов по возмещению вреда пострадавшим. Таким образом, данный закон можно считать, в
какой-то степени, предвестником государственного социального страхования в России.
Основы обязательного
социального страхования в стране были заложены принятием Третьей Государственной Думой в 1912 году законов «Об обеспечении рабочих на случай болезни», «О страховании рабочих от несчастных случаев на производстве», «Об утверждении Совета по делам страхования рабочих».
Первые российские законы о социальном страховании были далеки от совершенства. Они не предусматривали
всех рисков утраты заработка, не охватывали наемных работников отдельных отраслей хозяйства и палых регионов страны.
Пособие при нетрудоспособности назначалось в размере от половины до двух третей заработка и выплачивалось только с четвертого дня болезни.
Пособие по беременности и родам выдавалось в течение шести недель работницам, проработавшим на данном предприятии не менее трех месяцев.
Однако, при всей ограниченности числа застрахованных и недостаточности
их обеспечения, эти законы учитывали
страховые принципы, действовавшие
в других Странах. Финансирование осуществлялось за счет взносов предпринимателей и
работников.
Страхование от несчастных случаев осуществлялось только за счет предпринимателей. Рабочими органами страхования на местах являлись больничные страховые кассы и страховые
товарищества, которые существовали на предприятиях с числом рабочих
не менее 200.
Для обслуживания рабочих
более мелких предприятий создавались
кассы на кооперированных началах. Ведущая роль в организации страховых
касс и в их управлении принадлежала работодателям и рабочим. До революции
в России действовало несколько
тысяч страховых касс.
В центре эту работу проводил Совет по делам
страхования рабочих, а в губерниях — Страховые присутствия.
Социальное страхование
после Октябрьской революции (1917-1933 г.г.)
Новые руководители страны, пришедшие к власти после Октябрьской
революции 1917 года, считали, что законы Третьей Государственной думы не отвечали насущным интересам рабочих.
Сразу же после революции была предпринята попытка ввести альтернативную программу социального страхования, разработанную Пражской партийной конференцией. Уже 14 ноября 1917 года опубликовано Правительственное сообщение по данному вопросу.
В нем говорилось, что рабоче-крестьянское правительство немедленно приступает к изданию законов о полном социальном страховании наемных рабочих и сельской бедноты, чего не сделало прежнее правительство.
Однако тут же следует отметить, что полномасштабного закона о социальном страховании так и не было принято за весь советский и последующий периоды. Принимались разрозненные декреты и постановления по отдельным видам социального страхования и обеспечения, которые часто и не всегда обоснованно пересматривались по конъюнктурным соображениям.
Изданные вскоре после
Правительственного сообщения нормативные
акты о страховании на случай болезни, беременности и родам, а также
безработицы не нашли своей полной реализации. Они были фактически заменены Положением о социальном обеспечении
трудящихся, утвержденным декретом СНК
в октябре 1918 года.
Этот документ не только обозначил круг выплат, но и
определял размеры пособий по временной нетрудоспособности, по беременности и родам, при рождение ребенка, по безработице и пенсий по инвалидности. Однако в условиях гражданской войны и хозяйственной разрухи Положение не получило необходимого развития.
Обеспечение трудящихся осуществлялось, в основном, в виде натурального продовольственного и вещевого довольствия.
Система социального обеспечения, финансируемая, главным образом, из государственного казначейства, просуществовала
до 1921 года, когда с переходом
к новой экономической политике и введением хозрасчета на государственных предприятиях назрела необходимость возврата к той системе социального страхования, элементы которой были обозначены в первых декретах. Мотивировалось это тем, что в новых условиях государство не является единственным собственником промышленности и не должно нести все бремя обеспечения всех работающих по найму.
По декрету СНК от 15 ноября 1921 года «О социальном страховании
лиц, занятых наемным трудом»
материальное обеспечение трудящихся основывалось на обязательных взносах
предприятий, учреждений и хозяйств, использующих труд наемных работников. Конкретные нормы обеспечения определялись отдельными постановлениями СНК.
В
частности, пособия по временной
нетрудоспособности, беременности и
родам устанавливались в размере
фактического заработка работника. Если средств было недостаточно, то пособие по болезни могло быть сокращено до одной трети тарифной ставки.
При рождении ребенка предусматривалось
два вида пособия: на предметы ухода
за новорожденным и на кормление
ребенка до девяти месяцев в размере 25 процентов средней зарплаты. Пособие
по безработице выдавалось в размере
от 1/6 до 1/2 средней зарплаты с учетом квалификации и стажа работы.
В
этих нормативных актах подчеркивалось, что фонды социального страхования
твердо бронированы и не могут
быть использованы на какие-либо другие цели. К сожалению, позже данное положение
было нарушено вследствие включения
этих средств в государственный бюджет, а размеры обеспечения нередко изменялись в сторону их сокращения.