Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Скоринг как метод оценки кредитного риска». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.
Как работает скоринговая система
Слово «скоринг» произошло от английского scoring – «подсчет очков». Скоринговая система анализирует факторы, которые могут повлиять на способность заемщика своевременно погасить долг. Результатом анализа становятся рекомендации по одобрению кредитной заявки.
Как это работает? При оформлении кредита заемщику в первую очередь предлагается заполнить анкету. На основе ответов на вопросы анкеты, а также данных кредитной истории и представленных документов выставляется скоринговая оценка. За каждый ответ, варианты которого включают повышающие или понижающие коэффициенты, клиент получает определенное количество баллов. Итоговый результат раньше подсчитывали вручную банковские сотрудники, сегодня это делается автоматически в специальных программах. Операционисты, как правило, даже не знают, по каким основанием принято то или иное решение.
Как устроен скоринг и какую информацию о вас знают банки
Скоринг — это система, с помощью которой банки оценивают клиентов и решают, давать ли им деньги. Когда компания или ИП подаёт заявку на кредит, программа проверяет, соответствует ли заёмщик минимальным требованиям банка. Это нужно, чтобы на первом этапе отсеять проблемных и неплатёжеспособных клиентов.
Программа за несколько минут анализирует заёмщика и предсказывает, насколько аккуратно он будет выплачивать кредит. Строить прогнозы помогают алгоритмы и математические расчёты. Они выставляют клиенту оценку, сравнивая его с теми, кто уже брал такие кредиты. Так появляется статистика о том, каким клиентам можно верить, а каким — скорее нет.
Какие показатели учитывают бюро кредитных историй при расчете скоринга
Если вы запросите кредитный отчет в любом БКИ, то увидите, что социальные и демографические факторы там не упоминаются вовсе. Они интересуют только банк.
В кредитном отчете БКИ выводится рейтинг на основе сведений о прошлых и текущих (при наличии) займов:
-
платежная дисциплина (наличие задолженностей и просрочек);
-
количество запросов кредитной истории от разных банков;
-
возраст кредитной истории;
-
количество займов;
-
их типы.
Зачем нужен хороший кредитный рейтинг
Скоринговая система в любом банке и МФО учитывает персональный кредитный рейтинг. Это важный и достоверный показатель платежеспособности и благонадежности заемщиков.
Между скоринговым баллом и баллами кредитного рейтинга существует прямая корреляция: чем выше балл ПКР, тем выше балл скоринга. Но какой кредитный рейтинг считается хорошим?
Кредитный рейтинг подсчитывают бюро кредитных историй (БКИ). Квалифицированные БКИ, состоящие в реестре Банка России, используют единую шкалу кредитного рейтинга — от 1 до 999 баллов. Но распределение по секторам «низкий», «средний», «хороший» в каждом БКИ разное.
Кредитный рейтинг в НБКИ:
- от 1 до 179 баллов — низкий рейтинг;
- от 180 до 623 — средний рейтинг;
- от 624 до 912 — высокий рейтинг;
- от 913 до 999 — очень высокий рейтинг.
Персональный кредитный рейтинг в ОКБ:
- от 1 до 533 баллов — низкий рейтинг (это лица с плохой кредитной историей);
- от 533 до 678 — средний рейтинг;
- от 678 до 999 — высокий рейтинг.
Кредитный рейтинг в БКИ Эквифакс:
- от 1 до 726 — низкий рейтинг;
- от 726 до 823 — средний рейтинг;
- от 823 до 888 — высокий рейтинг;
- от 888 до 999 — очень высокий рейтинг.
Скоринговые баллы банков считаются с учетом баллов ПКР, но это не одно и то же. Например, если у вас персональный рейтинг в ОКБ ближе к нижней границе среднего рейтинга — 534 балла, это не говорит о том, что у вас будут низкие баллы по скоринговой модели банка. Скоринговая модель учитывает много показателей, и например, благодаря хорошему доходу и большому стажу работы, ваши баллы по скоринговой модели банка будут высокими.
Какая информация учитывается в кредитном рейтинге
Балл кредитного рейтинга получается в результате анализа данных из кредитной истории. Какая информация учитывается:
1. Данные по кредитам, займам, кредитным картам за последние 7 лет. Имеют значение количество кредитов, суммы задолженности, суммы и длительность просрочек, наличие непогашенных исполнительных производств.
2. Частота обращений в кредитные учреждения за получением кредитных продуктов. Частые обращения, отказы со стороны банков и микрофинансовых компаний снижают кредитный рейтинг.
3. Реализованная процедура банкротства. В течение 5 лет после банкротства кредитный рейтинг будет максимально низким, пройти скоринговую проверку и получить кредит не получится. Могут быть исключения — некоторые МФО лояльны к неблагополучным заемщикам, их кредитный скоринг можно пройти даже с низким ПКР.
Что такое скоринговая система
Слово «скоринг» происходит от английского score — счет. Если говорить простыми словами, скоринговая система — это программа, которая анализирует информацию о заемщике. После того как в банк приходит заявка на кредит, программа обрабатывает данные, собирает информацию и на ее основе выставляет балл — от его значения зависит вероятность одобрения кредита. Скоринговые системы могут различаться в разных организациях: ими пользуются не только банки, но и БКИ, страховые и лизинговые компании. Бюро кредитных историй работают со скорингом, чтобы помогать клиентам понять, каковы их шансы на получение кредита.
- Алгоритмы, по которым рассчитывается надежность заемщика, не раскрываются. Известно лишь, что используются сложные аналитические методы, основанные на известной информации о человеке.
- Не стоит думать, что скоринг — единственное, что влияет на шансы получить кредит. После того как программа вынесет вердикт, заявку дополнительно проверяют кредитные аналитики.
Как выглядит процесс одобрения кредита
Решение крайне редко принимается только по скорингу — такое бывает разве что в случаях, когда кредит очень маленький и выдается на короткий срок. Чаще всего банк проверяет потенциального клиента в несколько этапов.
Скоринг. Скоринговая система — первый этап проверки. Программа отслеживает, насколько человек платежеспособен, есть ли в его кредитной истории погрешности, брал ли он раньше кредиты, проверяет иную информацию в зависимости от системы. Если программа посчитала заемщика ненадежным, заявка автоматически отклоняется. Человек может попытаться снова через несколько месяцев, увеличив доход или снизив кредитную нагрузку. Но заявками лучше не злоупотреблять — это может привести к понижению кредитного рейтинга. Таким образом отсеиваются заведомо не подходящие под требования банка заемщики, что в свою очередь упрощает процесс рассмотрения заявки.
Кредитный эксперт. Предварительно одобренные скоринговой системой заявки попадают к кредитному эксперту, который просматривает информацию о человеке уже вручную. Критерии, по которым оценивается заемщик, в точности неизвестны никому и могут различаться в зависимости от банка. Эксперт может позвонить контактным лицам, номера которых заемщик указал в заявке, и подробнее расспросить о человеке.
Финал. Если аналитик также одобрил кредит, заявка проходит через финальную проверку и только после этого одобряется окончательно. Финальная проверка, как правило, оканчивается положительным вердиктом — банк крайне редко отказывает без объяснения причин. Сложно сказать, в каких случаях такая проверка оборачивается отказом, — критерии не раскрываются.
Как получить максимум
- Скоринг — это прогноз, и он используется не только в кредитовании. Сегодня скоринговые модели широко применяются в здравоохранении, автостраховании, при найме на работу или аренде жилья, для предоставления услуг связи и даже в службах знакомств.
- Все большую популярность обретает репутационный скоринг, который, помимо традиционных показателей финансового благополучия, дает возможность составить психологический и морально-этический портрет.
- По аналогии с тем, как кредитный скоринг предлагает клиентам подходящую им ставку и условия оплаты, так и продавец любого другого продукта или услуги может подготовить идеальное предложение. Что-то подобное сегодня существует в виде контекстной рекламы и это, стоит признаться, удобно.
Что такое кредитный скоринг?
Кредитный скоринг представляет собой систему присвоения баллов кредитополучателю на основании его способности и потенциала погасить долг. Баллы рассчитываются на основании имеющейся кредитной информации о прошлых периодах с использованием статистической модели.
Что влияет на скоринговую оценку кредитной истории?
В кредитном отчете кредитный скоринг представлен тремя позициями:
- класс рейтинга (от A — до F). Классы легче сравнивать, они более понятны как для пользователей кредитных историй, так и для субъектов;
- скорбалл – итоговая оценка в баллах, принимает значения от 0 до 400 и округляется до целого числа, рассчитывается на основе математической формулы, выведенной в результате статистической обработки исторических сведений базы данных Кредитного регистра;
- PPD – прогнозируемая вероятность допущения просроченной задолженности длительностью более 90 дней в течение последующих 12 месяцев на сумму более двух базовых величин (от 0% — до 100%).
| Класс рейтинга | >Скорбалл | PPD мин | PPD макс | |
|---|---|---|---|---|
| A1 | 375 | 0,00% | 0,21% | |
| A2 | 350 | 375 | 0,21% | 0,33% |
| A3 | 325 | 350 | 0,33% | 0,50% |
| B1 | 300 | 325 | 0,50% | 0,78% |
| B2 | 275 | 300 | 0,78% | 1,19% |
| B3 | 250 | 275 | 1,19% | 1,82% |
| C1 | 225 | 250 | 1,82% | 2,79% |
| C2 | 200 | 225 | 2,79% | 4,23% |
| C3 | 175 | 200 | 4,23% | 6,38% |
| D1 | 150 | 175 | 6,38% | 9,51% |
| D2 | 125 | 150 | 9,51% | 13,95% |
| D3 | 100 | 125 | 13,95% | 20,00% |
| E1 | 75 | 100 | 20,00% | 27,83% |
| E2 | 50 | 75 | 27,83% | 37,29% |
| E3 | 50 | 37,29% | ||
| F |
Текущая просроченная задолженность длительностью более 90 дней на сумму более 1 базовой величины |
Как улучшить свой кредитный рейтинг
- Быть честным
Среди рекомендаций, которые дает ОТП банк, — совет подтвердить зарплату, которая позволяет вам потянуть кредит или предложить в качестве залога квартиру или машину — это гораздо упрощает выдачу кредита. Антон Рогачевский, начальник отдела онлайн-продаж «Морского банка», советует не забывать, что скоринговая система слепа к человеку. С ней вы не сможете обсудить, почему тот или пункт некорректен. Тут все очень просто: небольшое отклонение от программы срабатывает как стоп-фактор, и автоматически выносится отказ. Именно поэтому, заполняя анкету для банка, так важно правильно внести данные, которые система сможет сверить с имеющимися в ее доступе базами. Ошиблись с годом рождения или неверно указали возраст ребенка — система может решить, что вы намеренно вводите ее в заблуждение. Кстати, это одна из причин, по которой нельзя исключать человеческое звено из цепочки принятия решений.
- Не зацикливаться на одном банке
В разных банках используются разные скоринговые модели, которые банкиры хранят в строжайшем секрете, поскольку от них напрямую зависит эффективность бизнеса. Поэтому иногда, но редко, самый простой способ обойти систему — обратиться в другой банк. Бывает, что один единственный фактор — к примеру, наличие нескольких несовершеннолетних детей — может стать стоп-фактором для одного банка и совсем не смутить другой.
- Узнать свой кредитный рейтинг
Какие финансовые структуры используют скоринг
Скоринг широко используется во многих отраслях. Но родоначальником применения такой системы оценки стала финансовая сфера. Скоринг используют все финансовые организации, которые выдают кредиты и займы: банки, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы.
Используется скоринг не только при выдаче кредита, но и при планировании взыскания задолженности. Выше я писал о том, что брал кредиты для друзей и они допускали просрочки на 2-5 дней. Сначала банки звонили мне и напоминали о необходимости внести платеж. Когда в кредитной истории стала отображаться информация о том, что максимальная просрочка составляет 5 дней — мне перестали звонить. Банк уже видел, что в течение 5 дней я оплачу кредит и не расходовал свои ресурсы. Вернее, выстроил такую статистическую вероятность.
Скоринг мошенничества: как он работает
Вы подали заявку на кредит и ждете решения, а его все нет. Вам говорят, что ваша заявка находится на скоринге. Что это значит? Если система обнаружила что-то подозрительное, проверка может занять больше времени. Однако паниковать заранее не стоит.
Вся информация, указанная в кредитной заявке, проверяется на предмет актуальности и достоверности. Например, паспорт или иной документ, удостоверяющий личность, должен отсутствовать в базе украденных или утерянных документов. Контактный номер телефона также должен быть актуален. Ошибка в одной цифре телефонного номера может быть чревата отказом в выдаче кредита.
В качестве адреса компании, где вы трудитесь, указывайте адрес фактического местонахождения. Дело в том, что еще существуют организации, адреса которых являются «массовыми». Это могут быть фирмы, зарегистрированные в больших бизнес-центрах или на территории крупных предприятий. Если вы укажете улицу и номер дома, где зарегистрировано множество фирм, это может снизить вам баллы.
Если у вас временная регистрация и по указанному вами адресу зарегистрировано еще несколько человек, не являющихся вашими родственниками, это также может негативно повлиять на решение банка. Я рекомендую указывать номера телефонов контактных лиц, которые могут подтвердить вашу благонадежность. Это могут быть коллеги или близкие родственники. Но обязательно предупреждайте этих людей о возможном звонке из банка.
Кроме того, у каждого банка есть черный список клиентов. Если ваш номер телефона отличается на одну цифру от номера из такого черного списка, даже это может служить основанием для отнесения вас к категории «подозрительных» клиентов. Система может счесть, что ваш родственник, который был замечен в каких-то незаконных операциях, склоняет вас к мошенничеству.
Плюсы и минусы скоринговой системы
Главный минус скоринговой системы в том, что она автоматическая и берет в расчет только факты и цифры. Беседуя с менеджером, вы можете привести аргументы в пользу того, что вам можно и нужно выдать кредит. С программой такой ход не сработает – она рассчитывает баллы исключительно на основании анкетных данных. С другой стороны автоматизация оборачивается существенным плюсом. Работая со скоринговой системой, менеджер может принять решение о выдаче кредита куда быстрее, чем если бы все документы пришлось рассматривать «в ручном режиме».
Еще одно преимущества скоринга в том, что он делает кредиты более доступными для населения. Банк, работающий на базе автоматизированной оценки кредитоспособности, заведомо, заведомо снижает риски невозврата, а значит готов предложить клиентам более выгодные условия.
Скоринг как метод обеспечения финансовой безопасности кредитора применяется банками для экспресс-оценки заемщика на предмет платежеспособности и вероятности мошенничества. Также с помощью скоринга банк оценивает уровень риска при выдаче займов.
Система скоринга постоянно совершенствуется, ее данные нуждаются в своевременном обновлении. Иногда бывают ошибки, в результате которых ответственные клиенты подпадают под автоматический отказ. Если это произошло, обратитесь в другой банк. Все кредитные учреждения используют различные схемы расчета кредитного рейтинга. Перед обращением за кредитом (особенно это касается займов на крупные суммы) закажите свою кредитную историю в БКИ и узнайте свой скоринговый балл.
В целом, с внедрением скоринговой системы процент отказов в выдаче займов существенно снизился. Это объясняется отсутствием субъективного мнения кредитного специалиста. Кроме того, скоринг экономит время и затраты на рассмотрение заявки. А скоринг мошенничества характеризуется высокой прогнозной точностью.
Пользуются ли скорингом банки и МФО?
В кредитовании, пожалуй, самая дорогостоящая часть – это время на первоначальную оценку заемщика. Это и скоринг, и служба безопасности, и запрос кредитной истории в Бюро (что не бесплатно для банка), ее изучение, оценка и принятие решение на кредитном комитете банка. Для выдачи каждого кредита задействуется несколько сотрудников, как правило, с высокой оплатой труда.
Хотя у каждого банка своя кредитная политика и свои схемы одобрения кредитных заявок (более или менее бюрократические ), но общий подход – минимизировать затраты времени и издержки на обслуживание каждого клиента. Кроме того, банки с более консервативной политикой оказались в более выигрышном положении во время кризиса 2008 года, чем те, кто выдавал кредиты всем подряд.
Поэтому МФО – это сейчас основные пользователи и разработчики скоринговых систем, где они пытаются оптимальным образом соединить все виды скоринга – и заявочный, и поведенческий, и оценку мошенничества. Кроме того, скоринг позволяет уменьшить и время принятия решения о выдачи кредита. В современных условиях – это значит быть более конкурентоспособным.
Поскольку обороты МФО по кредитованию населения в последний год значительно увеличились, в декабре 2013 года были также приняты поправки в закон 218-ФЗ, которые обязали МФО также подавать данные о своих заемщиках в Бюро кредитных историй.
Следует также отметить, что сегодня более, чем 30 млн. человек в России имеют кредиты. Новых, хороших, высоко-рейтинговых, клиентов – осталось немного. Это вынуждает банки предоставлять кредиты клиентам с более низкими рейтингами. Это влечет за собой удорожание их проверки и банки ищут пути снижения таких издержек. Появляются новые комбинированные системы, где большую роль начинают играть кредитные истории.