Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое КАСКО и ОСАГО, простым языком». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Существенная разница между КАСКО и ОСАГО касается механизма выплаты при ДТП. Частично она была освещена выше. Ключевым отличием становится тот факт, что в рамках ОСАГО компенсируется ущерб пострадавшей стороне, в том числе по полису виновника аварии. Базовым принципом обязательного автострахования справедливо считается так называемое прямое урегулирование. Его суть заключается в обращении пострадавшего в собственную страховую компанию, которая непосредственно контактирует с автостраховщиком виновной стороны.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.
Форма компенсации по ОСАГО
На рынке ОСАГО появилось много мошенников. Махинации разные: ложные аварии, неверная оценка ущерба, провоцирование штрафных санкций. Поэтому в 2018-м году ввели «прямое урегулирование убытков» по ОСАГО: машину пострадавшего направляют на ремонт в технический центр, с которым заключен договор. Прямое страхование не действует в отношении мотоциклов и в тех случаях, когда страховщики не имеет возможности направить автомобиль на ремонт. Например, поврежденная машина находится в такой глухомани, что рядом нет ни одного сервиса. Или машина редкая и на нее нет запасных частей. В этом случае ущерб возмещают деньгами, причем при оценке учитывается износ. Например, у 8-летней машины кузовная деталь будет оценена примерно в половину стоимости новой.
При восстановлении автомобиля по ОСАГО ущерб рассчитывается в соответствии со специальными справочниками, обновляемыми каждые 6 месяцев. Ограничений по производителю запчастей нет, поэтому устанавливают как оригинальные детали, так и продукцию сторонних производителей.
Стоимость и покрытие страховки
Раз ОСАГО страхует не автомобиль, а личную ответственность перед другими участниками дорожного движения, то на его цену влияют:
Важно! Если в полис вписывают больше одного человека, сумма рассчитывается по стажу того участника, который получил права позже всех. Из-за того, что в первые 2 года после окончания автошколы аварии случаются чаще, чем у опытных водителей, страховые компании применяют к молодым водителям повышающий коэффициент (его еще называют КБМ или коэффициент бонус-малус). То есть, полис становится дороже, даже если из четырех человек новичок всего один. Зато, проведя за рулем больше 5 лет, можно рассчитывать на снижение стоимости страховки – конечно, при условии, что в предыдущий период не было ДТП.
Если же страховой компании приходилось выплачивать суммы по вашему полису, – не так важно, в предыдущий период или за всю историю сотрудничества, – повышения КБМ не избежать. А вот насколько, зависит от того, как часто вы попадали в ДТП. Так автолюбителей стимулируют соблюдать ПДД и водить аккуратнее.
Цена страховки увеличится и в том случае, если оформляется мультидрайв: полис защищает любого, кто окажется за рулем указанного автомобиля. Это происходит потому, что у страховой компании нет никаких данных о таких водителях, и она нуждается в покрытии собственных рисков.
При всех этих условиях стоимость полиса ОСАГО вряд ли превысит 20 тысяч рублей (и не будет ниже 5 тысяч). По сравнению с максимальной суммой (400 тысяч рублей, если поврежден чужой автомобиль и 500 тысяч – если требуется лечение пострадавшего по вашей вине водителя и/или его пассажиров), на которую можно рассчитывать в случае ДТП, она выглядит справедливо.
Цена КАСКО существенно отличается от стоимости полиса обязательного страхования. Это также следует из его назначения. Раз компания защищает ваши интересы в любом случае (а не только если виновато третье лицо, как с ОСАГО), и эти интересы – материальные (в противовес гражданской ответственности), то и спектр влияющих на финальную сумму факторов здесь заметно шире:
И если для возраста, стажа и страховой истории работают те же правила, что и с ОСАГО, то с остальными все немного сложнее. Например, удорожание может повлечь неудачный выбор модели или долгожданная покупка автомобиля классом повыше. Все дело в том, что при расчете страховой агент учтет статистику выплат именно по конкретной модели и будет при этом отталкиваться от ее рыночной стоимости. По этой же причине защита нового автомобиля обойдется дороже, чем подержанного (по закону рынка большинство сложных технических устройств теряет до 50% от стоимости в первые два года использования). Но стоит помнить о том, что большинство страховых компаний не работают с ТС старше 10, а то и 7 лет. То есть, если для вас полис КАСКО принципиально важен, оптимальным решением станут автомобили в возрасте от 2 до 7 лет. Небольшой бонус может дать и оплата в рассрочку, но это всегда остается на усмотрение страховой компании.
Преимущества и недостатки
Защита от выплаты из кармана, если человек является виновником ДТП
Невозможность избежать страховки
Системы скидок за безаварийную езду могут отсутствовать
Потерпевшая сторона в обязательном порядке получает компенсацию
Возможность регресса при нарушении пунктов контракта
Обе стороны при ДТП получат компенсационные выплаты
Суброгация, если страхователь выступает причиной возникновения страхового случая
При расчете суммы страховки учитывается КБМ
В рамках страхования не учитывается ущерб по отношению к здоровью водителя
Может включать возмещение при причинении вреда здоровью и жизни. Обычно в рамках определенных программ
Чаще требуется необходимо оформить ДСГО, который обойдется в дополнительные капиталовложения.
Отсутствие выплат виновнику
Есть особые программы для водителей с большим водительским опытом
Стоимость полиса в несколько раз выше, чем при заключении договора ОСАГО.
Выплата по ОСАГО предназначена исключительно для пострадавшего в ДТП, а его виновник будет оплачивать ремонт своего автомобиля самостоятельно.
В любом случае, всем участникам необходимо оставаться на месте аварии до приезда полиции и составления протокола, по которому страховая сможет восстановить произошедшее и перевести повреждения в деньги. Эта обязанность также регламентируется ст. 12.27 КОАП РФ, нарушение которой может обернуться лишением прав на год-полтора или арестом на 15 суток. Важно не только не покидать место ДТП, но и не передвигать автомобили и предметы, которые относятся к аварии (например, детали запчастей или ограждений).
В выплате по КАСКО могут отказать, если:
- в крови водителя найдут алкоголь или следы наркотиков – потому что страховые компании требуют ответственного отношения к закону;
- у автомобиля не будет карточки техосмотра – потому что состояние ТС фактически может не соответствовать заявленному при расчете рыночной стоимости, что обесценивает договор;
- полицию вызвали не сразу после ДТП – здесь работают те же правила, что и в случае с ОСАГО;
- подписано заявление о том, что претензий к другим участникам аварии нет – соответственно, нет и виновников, с которых страховая могла бы взыскать ущерб;
- произведен полный или частичный ремонт ТС – после этого обычно невозможно корректно оценить ущерб.
Что лучше в случае ДТП?
Правильнее говорить о том, нужен ли полис КАСКО при ДТП, поскольку у автомобилиста нет выбора, оформлять ли полис ОСАГО, ведь он обязательный.
Если Вы стали виновником аварии, то ОСАГО покроет стоимость ремонта только второго автомобиля. Если же Вы располагаете и КАСКО, то сможете не тратить личные деньги на ремонт своего авто.
Если Вы не виноваты в аварии, то можете сами решить, каким полисом воспользоваться. КАСКО позволит оплатить полный ремонт, а ОСАГО даст возможность получить компенсацию.
Наличие обоих полисов позволяет свести всевозможные риски до минимума. Это даст возможность получить выплаты при аварии вне зависимости от того, кто виновник.
Возмещение ущерба по страховымполисам ОСАГО и КАСКО
ОСАГО не передает деньги на руки человеку, оформившему рассматриваемый полис. Помните зачем нужно ОСАГО? Для того чтобы покрыть ремонт автомобиля, который пострадал по вашей вине. Именно на это пойдут деньги. Правда ни одна из сторон рассматриваемые средства не получит.
СтрахованиеКАСКО в этом плане более лояльно, поскольку в договоре можно прописать в каком виде хотите получить помощь. Например, скажите, что хотите получить деньги или же средства сразу же пойдут на оплату ремонта, без посредников. В случае, когда выбираете оплату ремонта, проводить его можно в любом выбранном автосервисе, договорившись об этом со страховой, с которой заключили договор страхования.
Лимиты здесь также стоят, но они обуславливаются условиями договора, а не директивными требованиями государства. Денежная выплата прописана в договоре, но выделяется не максимальная сумма, а выплата в размере ущерба. Ущерб оценивается экспертом страховой.
Рассмотрим, зачем полис осаго и каско:
| КАСКО | ОСАГО |
| Позволяет застраховаться если авто будет утеряно | Страхует то, что автомобилист понесет ответственность перед другими участниками движения, если станет виновником аварии |
| Имеет добровольный характер | Страхование обязательно |
| Страхователь сам выбирает способ возмещения, согласовав его с СК | Страховая компания сама указывает, как будет компенсироваться ущерб |
Каско — добровольное страхование
По ОСАГО можно застраховать гражданскую ответственность водителя, но не его автомобиль. По каско же, наоборот, можно застраховать свой автомобиль, но в случае ДТП страховая компания не возместит ущерб другим.
Если ОСАГО покрывает расходы на ремонт чужой машины, то с каско получится отремонтировать свой застрахованный автомобиль. Если у автовладельца есть оба полиса, в случае ДТП по его вине страховая компания сделает выплату или ремонт авто как пострадавшим, так и виновному.
Например, Константин купил автомобиль и оформил на него ОСАГО и каско, а через неделю врезался в машину соседа. В этом случае страховая компания возместит расходы так:
- выплатит деньги соседу или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
- выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по каско.
Если в автомобиль Константина врежется его сосед, возмещение будет таким:
- страховая компания соседа выплатит деньги Константину или отремонтирует его автомобиль по ОСАГО;
- если выплата по каско больше выплаты по ОСАГО, страховая компания Константина компенсирует ему эту разницу.
С полисом каско можно получить страховую выплату, если с автомобилем произойдёт страховой случай, который предусмотрен в договоре. Застраховать автомобиль по каско можно от разных неприятностей, например:
- Угона или хищения.
- Поломки.
- Повреждения автомобиля. По условиям договора это могут быть повреждения в результате ДТП, незаконных действий третьих лиц, стихийного бедствия, падения посторонних предметов и так далее.
| КАСКО | ОСАГО |
|---|---|
| Страхует автомобилиста от утери автомобиля | Страхует ответственность автомобилиста перед другими участниками дорожного движения |
| Добровольное страхование | Обязательное страхование |
| Способ возмещения ущерба выбирается страхователем и согласуется со страховщиком | Способ возмещения ущерба выбирает страховая компания |
Страховое покрытие КАСКО
Что такое страховая сумма по КАСКО? По факту это рыночная стоимость автомобиля на дату заключения договора, из которой вычтен амортизационный износ на дату страхового случая. Говоря простым языком, страховой лимит максимально приближен к рыночной стоимости автомобиля на дату страхового случая. Обратите также внимание, что лимит уменьшается после каждой выплаты, в отличие от ОСАГО.
Традиционно по КАСКО страхуются 2 типа рисков: на случай ущерба авто и на случай его угона; часто компаниями предлагается вариант только с ущербом. При ущербе автомобилю неважно, является ли страхователь виновником по ОСАГО или нет. Также выплаты можно получить, если на автомобиль случайно упадёт дерево и т.п. Урегулирование случаев по угону занимает обычно гораздо больше времени, так как страховые компании стараются дать максимально возможное время правоохранительным органам для поиска угнанного автомобиля.
Сколько стоит полис КАСКО?
Полис КАСКО – удовольствие не из дешёвых. Нередко цена страховки доходит до 100 тыс. руб., однако нужно понимать, какие именно факторы влияют на итоговую стоимость:
- Тип ТС. Здесь работает та же логика, что и с ОСАГО.
- Марка/модель. В зависимости от марки и модели могут разные стоимости ремонтных работ, разная аварийность и т.п. При этом страховщики обычно придерживаются следующей логики: если ТС похожи друг на друга с точки зрения комплектующих, то и тарифы по ним будут примерно одинаковыми.
- Возраст ТС. Чем старше авто, тем больше вероятность его поломки. В связи с этим возрастные автомобили дороже страховать по КАСКО.
- Возраст и стаж водителя. Здесь работа логика, аналогичная ОСАГО.
- История вождения. В отличие от ОСАГО, где вся история страховых случаев хранится централизованно в базе РСА, страховщики редко делятся друг с другом данными по клиентам КАСКО. Тем не менее при длительном страховании в одной компании клиенту могут быть предложены скидки (бонус) или введены штрафы (малус) в зависимости от истории страхования.
- Регион покупки полиса. Страховщики копят статистику по каждому региону, поэтому вводят разные тарифы в разных частях России. Помимо этого, не в каждом регионе есть официальные представители конкретных марок, что может повысить стоимость будущего ремонта.
- Наличие дополнительных опций. Например, можно застраховать gap – вычитаемый амортизационный износ, речь о котором шла ранее. Таким образом, при страховой выплате расчёт будет идти по полной рыночной стоимости. Впрочем, любая дополнительная опция увеличит страховой тариф.
- Наличие франшизы (простым языком: суммы, которую страхователь будет оплачивать самостоятельно при наступлении стразового случая). На этом пункте остановимся более подробно.
В отличие от ОСАГО, где франшиза не предусмотрена в принципе, полисы КАСКО очень часто продаются с франшизой. Это позволяет заметно снизить стоимость страховки, однако при наступлении страхового случая автовладелец будет вынужден понести расходы в пределах суммы франшизы.
Сравнение КАСКО и ОСАГО – таблица
| КАСКО | ОСАГО | |
| Что страхует? | Ответственность водителя ТС, защищает здоровье и имущественное право третьих лиц. | Личное авто или другое ТС. |
| Вид | Добровольно | Обязательно |
| От чего зависит цена? | От региона регистрации авто, стажа, возраста водителя, типа ТС. | От объема страховых случаев – частичное или полное покрытие. |
| Размер выплаты | По имуществу – до 400 тыс. руб., по ущербу здоровью и жизни – до 500 тыс. руб. | В полном размере в соответствии с условиями договора. |
| Сроки страховых выплат | 1 месяц | Указаны в договоре. |
Чтобы понять, чем отличаются полисы ОСАГО от КАСКО, требуется внести ясности относительно второго варианта страховки.
Несмотря на вид аббревиатуры, КАСКО дословно никак не расшифровывается, в отличие от ОСАГО. Вообще само слово пришло в русский язык из голландского или нидерландского. Там casco переводится как корпус. Это не аббревиатура. Но применение прописных букв обусловлено аналогией с ОСАГО. Потому используется условная расшифровка, дающая во многом наглядно понять разницу, существующую между КАСКО и ОСАГО.
В случае с КАСКО такой полис можно описать как добровольное страхование автотранспортного средства. И здесь отсутствует понятие обязательного страхования. Это даёт право водителю на своё личное усмотрение оформлять подобный полис.
Договор предусматривает, что этот полис страхует автотранспортное средство. В отличие от предыдущего варианта, здесь не предусмотрено возмещение для самого водителя или пассажиров, которые находились в авто. Хотя при нынешнем разнообразии услуг некоторые страховщики идут на расширение условий.
Довольно часто автомобилистов интересует, что им дешевле оформить — КАСКО или ОСАГО. Стоимость у них действительно разная, и формируется по различным принципам.
Тут можно однозначно сказать, что из полисов КАСКО и ОСАГО дороже, а какой вид страховки дешевле. Обязательная страховка или просто автогражданка стоит меньше. А ценообразование доброволки зависит от множества факторов.
Цена на ОСАГО фиксированные, закреплённые на законодательном уровне, и регламентируются соответствующими тарифами. Корректировать их может только Центральный банк в зависимости от курса валют, состояния экономики и прочих факторов.
Тарификация и назначение цены дополнительно зависит от таких нюансов:
- регион регистрации, поскольку каждый имеет собственные коэффициенты;
- количество водителей, допущенных к управлению ТС;
- возраст и водительский стаж;
- марка машины;
- мощность двигателя.
Чем дороже машина, тем выше ценник. Также и с водительским опытом. Но несколько наоборот, поскольку автомобилисты со стажем платят меньше, нежели те, кто только недавно сел за руль. Это обусловлено потенциальными рисками новичка попасть в ДТП.
Если рассматривать этот вопрос с точки зрения того, какой полис лучше иметь с собой водителю, то, несомненно, лучше иметь оба полиса одновременно. Поскольку законодательством определено, что ОСАГО – это обязательный вид страхования, то он должен быть при любых условиях, даже если владельцу машины больше нравится страхование КАСКО.
КАСКО может быть дополнительным уровнем защиты от неприятностей. В случае нежелания водителя применять страхование КАСКО, он может этого не делать.
Можно иметь или два полиса вместе или только ОСАГО. Иметь исключительно КАСКО не допускается.
При принятии решения, нужно ли водителю оба полиса или только один, необходимо учитывать, что:
- Если он или его машина пострадают в ДТП, то страховое возмещение можно будет получить только по КАСКО (или по ОСАГО виновника ДТП).
- Если вина в аварии будет лежать на нём, то свой автомобиль можно будет отремонтировать за счёт страховщика, а вот по ОСАГО страховая выплата направится в адрес пострадавшего. Тогда виновнику не придётся самостоятельно оплачивать ремонт повреждённого авто третьего лица.
Таким образом, учитывая, что КАСКО и ОСАГО являются различными видами страхования: по одному страхуется свой автомобиль, а по другому – гражданская ответственность, то рекомендуется всё-таки иметь обе страховки.
Как оформить полис ОСАГО
Страховой полис оформляют компании, имеющие лицензию на ОСАГО. Список этих компаний можно посмотреть на сайте Банка России. Если вы нашли страховую фирму в интернете, обязательно сверьтесь со списком.
Оформить полис можно лично в офисе страховой компании или на сайте страховщика.
Документы для оформления ОСАГО:
- Заявление, которое вы напишите в страховой компании;
- Паспорт или иной удостоверяющий личность документ — для физического лица;
- Паспорт транспортного средства (ПТС) или другой документ о регистрации транспорта: свидетельство о регистрации, техпаспорт или технический талон;
- Водительское удостоверение или его копия — для всех, кто будет управлять транспортом;
- Диагностическая карта транспортного средства, которая подтверждает его соответствие обязательным требованиям безопасности.
Свидетельство о государственной регистрации — для юрлица;
С 1 января 2018 года на каждом полисе в правом верхнем углу должен быть QR-код. Это дополнительная защита от подделки.
Все документы для оформления полиса должны быть действующими. Если у вас есть полис ОСАГО предыдущего владельца авто, возьмите его с собой. Это ускорит процесс оформления нового полиса.
После оформления полиса у вас на руках должны остаться следующие документы:
- Все ваши личные документы;
- Оригинал полиса, в котором должны быть:
- Подписи ваша и страховщика;
- Печать страховой компании;
- Специальный государственный знак, установленного образца;
- QR-код в правом верхнем углу;
- Дата заключения договора страхования;
- Правила ОСАГО для ознакомления;
- Два экземпляра извещения о ДТП;
- Памятка для автовладельца по ОСАГО;
- Квитанция об уплате, которую выдаст представитель страховой компании.