«Банковская система Российской Федерации».

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: ««Банковская система Российской Федерации».». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Банковское дело зародилось в Северной Италии. Именно там, на площади, сидели люди, которые обменивали монеты разных стран за определенную комиссию. Немного позднее появилась необходимость не только обмена денег, но и их хранения. Этой деятельностью начали заниматься в Древней Греции, накопленные деньги хранились в храмах.

Понятие и основные элементы банковской системы России

Действующая в России банковская система непосредственно регулируется Конституцией РФ, федеральными законами о Банке России и о банках и банковской деятельности. Согласно ст. 2 закона о банках и банковской деятельности, банковская система включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Банковская система Российской Федерации является двухуровневой. Как видно, элементы банковской системы России как основа ее построения имеют законодательное определение.

Как правило, банковские системы экономически развитых государств являются двухуровневыми. Нижний, или первый, уровень составляют коммерческие банки и иные кредитные организации с их филиалами, а верхний, или второй, уровень — национальные или центральные банки и надзорно-контрольные ведомства. Например, в Германии верхний уровень банковской системы представлен Немецким Федеральным банком и Федеральным ведомством надзора за кредитным делом.

Банковская система: понятие и структура

В рамках базового сценария ограничивать рост кредитования будут повышение стоимости кредитов и по-прежнему слабая динамика реальных располагаемых доходов населения (+2–3 %) и ВВП (+2,8 %). В результате повышения процентных ставок темпы прироста всех сегментов кредитования замедлятся в 2022 году. При этом на фоне сохранения высокой инфляции значительный вклад в рост кредитного портфеля будет по-прежнему вносить увеличение среднего чека кредита. На среднесрочном горизонте рост кредитования в ключевых сегментах по-прежнему будут обеспечивать программы господдержки. Государственная поддержка становится все более значимой для обеспечения роста экономики, особенно в условиях высокого уровня инфляции. Без субсидирования со стороны государства процентные ставки по льготным кредитам не покрывают уровня риска и не обеспечивают достаточной маржинальности для банков. В то же время многие заемщики не смогут обслуживать кредиты с тем уровнем ставок, который готовы им предложить банки на рыночных условиях без государственных субсидий.

В условиях слабого экономического роста, стагнации доходов населения и дефицита качественных заемщиков конкуренция на банковском рынке продолжает ужесточаться. Причем в последние несколько лет заметно обострилась конкуренция среди крупнейших игроков, которые перешли к стратегии агрессивного роста, особенно в розничном кредитовании как наиболее высокомаржинальном сегменте. Кроме того, именно крупные банки являются наиболее активными участниками программ льготных кредитов, которые выступают драйверами роста кредитования. Большинство крупных банков стремятся существенно нарастить емкость и лояльность клиентской базы за счет внедрения собственных экосистем или на базе партнерских отношений с другими компаниями финансового и нефинансового секторов. В результате охлаждения необеспеченного потребительского кредитования и замедления выдач ипотечных кредитов конкуренция в банковском секторе продолжит расти. Поэтому, несмотря на сохранение высокой прибыли сектора в целом, мы ожидаем, что на горизонте нескольких лет разрыв в уровне рентабельности крупнейших банков увеличится.

СТРУКТУРА БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. В большинстве стран с рыночной экономикой существует двухуровневая структура, которая предполагает наличие как горизонтальных, так и вертикальных взаимосвязей между банками.

Необходимость создания двухуровневой банковской системы обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

На высшем уровне иерархии находится Центральный банк РФ, самой важной функцией которого является проведение денежно-кредитной и валютной политики правительства для достижения общегосударственных экономических целей. Банк выступает посредником между правительством и финансовыми рынками.

На низовом уровне банковской иерархии находятся коммерческие и специализированные банки. Они занимаются аккумуляцией свободных денежных ресурсов в форме депозитов (вкладов), ведением текущих счетов и всех видов расчетов между соответствующими хозяйственными субъектами, являющимися их клиентами.

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Классификация видов банковской системы на основе выделения ее различных уровней в современной экономической литературе является предметом дискуссий. Причиной этого является смешение понятий банковской и кредитной систем. Исходя из общепринятого критерия соподчиненности банков, можно выделить лишь один или два уровня банковской системы, при этом второй уровень в зависимости от особенностей страны может иметь достаточно сложную структуру, включать несколько групп банков с ярко выраженной спецификой деятельности.

Банковская система России представляет собой двухуровневую систему, первый уровень которой представлен Банком России, а второй – коммерческими банками. Система сама по себе не нова – в России она была создана по образу банковской системы Англии.

Основные принципы организации банковской системы, закрепленные в законодательстве Российской Федерации, предполагают не только наличие двух уровней, но и принцип универсальности банков.

Если взглянуть на структуру банковской системы, то кредитные организации, представленные на втором уровне системы, могут быть разделены на 3 категории:
— банки;
— небанковские кредитные организации;
— филиалы представительств иностранных банков.
Все банковские структуры могут также быть представлены следующими разновидностями:
— частные банки;
— банки с государственным участием;
— банки с участием иностранного капитала.
Небанковские кредитные организации можно разделить на:
— небанковские кредитно-депозитные организации;
— расчетные небанковские кредитные организации;
— небанковские кредитные организации инкассации.

Суть принципа универсальности структуры банковской системы состоит в предоставлении всем коммерческим банкам на территории страны универсальных функциональных возможностей, а именно разрешение на осуществление долгосрочных инвестиционных или краткосрочных коммерческих операций, разрешенных законодательством или предусмотренных банковскими лицензиями. При этом как такового разграничения банков по видам совершаемых операций в законодательстве не предусмотрено.

В условиях современного общества банковская система России постоянно развивается и изменяется, усложняется ее структура. Это обусловлено развитием финансовых и товарных рынков, появлением новых инструментов и методов обслуживания клиентов, новых видов финансово-кредитных учреждений.

Коммерческими называются все без исключения организации банковской системы страны, оказывающие частным и юридическим лицам банковские услуги. К этим услугам относятся:

1. кредитование — предоставление кредитов частным клиентам (ипотечные, автокредиты, потребительские нецелевые займы) и предприятиям, относящимся к реальному сектору экономики
2. операции с драгметаллами
3. валютные операции
4. расчетно-кассовое обслуживание клиентов
5. ведение банковских счетов
6. эмиссия банковских карт — пластиковых и виртуальных
7. инкассация
8. привлечение вкладов и выплата процентов согласно соответствующим договорам
9. осуществление денежных переводов
10. реализация банковских гарантий

Структура банковской системы Российской Федерации

В России существует двухуровневая банковская система:

1. Верхний, самый главный уровень, занимает Центральный Банк России (Центробанк, или ЦБ). Очевидно, что он же занимает главенствующую позицию среди остальных банков, и обладает большими полномочиями по сравнению с ними. Выделим основные функции ЦБ РФ: эмиссия (выпуск) денег, контроль деятельности других коммерческих банков и выдача им лицензии, а также регулирование стоимости национальной денежной единицы.
2. Второй уровень состоит из различных кредитных организаций. Они включают в себя коммерческие банки (+иностранные банки) и небанковские кредитные организации(НКО). Многие люди, внимательно не вникающие в экономику, ошибочно полагают, что коммерческие банки и небанковские кредитные организации различаются только по названию, однако это не так.

• В первую очередь, стоит заметить, что коммерческие банки работают с физическими лицами, в то время как некоммерческие кредитные организации работают только с юридическими лицами (работать с физическими лицами им запрещено).
• Во-вторых, коммерческие банки работают с иностранной валютой в любом виде, а НКО только в безналичном порядке.
• В-третьих, условный капитал банков составляет 5 000 000 евро, а НКО всего лишь 100 000 евро.
• В-четвертых, НКО, в отличие от коммерческих банков, запрещено создавать филиалы и представительства.

Таким образом, различия между НКО и коммерческими банками существенные, поэтому стоит их запомнить, чтобы не путать эти кредитные организации.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

История возникновения и развития банков и банковской деятельности

Рассматривая появление и развитие банковской деятельности в истории современной цивилизации, необходимо остановиться на двух аспектах: общемировых тенденциях эволюции банковской деятельности и особенностях данного процесса применительно к России.

Начнем с общих мировых тенденций. Бытует мнение, что первые банки появились в Италии в XIV в. Однако это не совсем верно. Термин «банк» действительно имеет итальянские корни, происходит от слова banco, обозначавшего скамью, лавку менялы. Тем не менее особый вид деятельности, связанный с движением и хранением денег, возник значительно раньше, развиваясь и совершенствуясь параллельно с самими деньгами.

На ранних стадиях развития ссудных отношений, относящихся к докапиталистической эпохе, сформировалась особая форма кредита – ростовщический кредит, который широко применялся в самых развитых странах того времени: Вавилонском царстве, Греции, Египте, Древнем Риме.

Уже на этой, весьма примитивной, стадии развития мировой экономики, начинают появляться институты, проводящие простейшие кредитные операции.

К числу таковых многие историки причисляют храмы.

В дохристианский период они были не только культовыми учреждениями, но и выполняли некоторые государственно-управленческие функции. Храмы были крупнейшими хранителями интеллектуальных и материальных ценностей. Накопленные ими богатства служили своеобразным страховым фондом, позволяющим смягчить тяготы в периоды стихийных бедствий, войн или иных чрезвычайных ситуаций.

Таким образом, можно говорить о том, что древнейшие кредитно-банковские институты в основном принимали деньги (или денежный товар) на хранение. Первоначально они не могли распоряжаться данными ценностями, обязуясь сохранять их в неприкосновенности и лишь изредка совершая некоторые платежи от имени и по поручению своих клиентов-вкладчиков. Постепенно начинают проводиться простейшие операции, связанные с передачей хранимых ценностей третьим лицам на условиях возврата.

Итак, можно утверждать, что уже в III в. до н. э. появились прообразы современных банков, выполнявшие основные банковские функции, связанные с хранением стоимости и ее движением на условиях возвратности.

Первые упоминания о кредитных операциях относятся к Вавилонскому царству. При Хаммурапи город Вавилон становится политическим, культурным и экономическим центром не только Месопотамии, но и всей Передней Азии.

Именно здесь начинают развиваться простейшие кредитные операции, а к IX в. до н. э. в Вавилоне действовали купцы, специализировавшиеся на даче денег в рост, приеме и хранении вкладов населения.

С именем Хаммурапи связано и первое упоминание о законодательном упорядочении кредитных операций. В принятых им законах оговаривались условия предоставления ссуды, а также ответственность должника перед кредитором за несвоевременное возвращение полученных ценностей.

Наивысшего расцвета банковская деятельность в античный период достигает в Греции. По свидетельствам ряда историков, примитивные банковские институты начали здесь функционировать в X–IX вв. до н. э., в период формирования городов-полисов10, крупнейшими из которых были Коринф и Афины. Кредитные институты Греции активно принимали на хранение денежные средства, сельскохозяйственную и ремесленническую продукцию, кредитовали под залог. Интенсивное развитие этих операций на фоне упорядочивания денежного обращения способствовало взаимному совершенствованию процессов.

Наибольшую кредитную активность в древнегреческих городах-государствах развили жрецы. В VII в. до н. э. служители культа были основными кредиторами в обществе. Однако к V в. до н. э. в Греции формируется целый класс профессиональных банкиров – трапезитов (от греч. trapezitai, от trapeza – стол), которые в это время действуют практически во всех крупных полисах.

Трапезиты проводили широкий круг денежных операций: принимали вклады и осуществляли платежи от имени клиентов; выдавали ссуды под залог недвижимости и иных ценностей; обменивали денежные носители разных стран. Главной целью кредитования было расширение торговли. За такие ссуды взимали от 12 до 18 % годовых. Широко практиковались морские ссуды, т. е. кредитование под залог корабля и товара. В связи с повышенной рискованностью подобных сделок, трапезит брал до 30 % годовых.

Следует отметить, что древние греки являются родоначальниками ипотечных сделок. Именно в Греции в VII–VI вв. до н. э. получили широкое распространение сделки по кредитованию мелких торговцев под залог недвижимости и земли, названные ипотекой (от греч. hypotheke – залог). В середине III в. до н. э. ипотека развивается в Риме, а с начала III в. до н. э. – и в Египте.

Важный вклад в формирование банковского дела привнес Древний Египет.

Первые упоминания о кредитных сделках в этой стране относятся к середине III в. до н. э. Именно тогда некоторые торгующие предприниматели начали отпускать свои товары потребителям с отсрочкой платежа. Спустя полвека крупные торговцы, а также храмы стали осуществлять сделки по прямому одалживанию денег.

К середине III в. до н. э. на европейском пространстве появляется новое крупное и весьма агрессивное государство – Рим, подчинивший территорию всей Италии. Сила и могущество Рима привлекали в него капиталы, а следовательно, и банкирские дома. Здесь начали открывать свои лавки и греческие банкиры, распространяя кредитное дело в молодом государстве. Окончательно центр банковского дела сместился из полисов Греции в Рим в середине II в. до н. э., после разгрома римлянами в 146 г. до н. э. Ахейского союза.

Банкиров в Древнеримском государстве называли менсариями и аргентариями (ср. с др.-греч. аргирамойс – название трапезитов, специализирующихся на обменных операциях). Первоначально аргентарии занимались преимущественно разменом монет. Постепенно, по мере расширения потребности в кредитных операциях, древнеримские банкиры все активнее осуществляют прием вкладов, классические кредитные операции и расчеты по поручению клиентов. На данной стадии развития банковского бизнеса появляются особые расписки, которые банкиры выдавали вкладчикам в подтверждение факта размещения депозита. Расписки предполагали возможность истребовать вклад в любое время (прообраз депозита до востребования). Одновременно начинает практиковаться система размещения депозитов с заранее оговоренным сроком хранения (предтеча срочных депозитов), по которым банкир выплачивал более высокий процент. Помимо кредитно-депозитной деятельности, древнеримские банкиры могли заниматься посредничеством в хозяйственных сделках.

В отличие от греческих банкиров, аргентарии использовали более совершенную систему бухгалтерского учета своих операций. Они вели «подручный журнал», отражающий проведение хозяйственных операций в хронологическом порядке. Кроме того, велись расходно-приходные книги, где записывались все конкретные операции, и главная книга, содержащая данные о приходе и расходе средств.

Нововведением римских банкиров был учет не только самих сумм заимствований, но и причитающихся процентных платежей. В соответствии с принятым порядком, должник должен был внести плату в первых числах каждого месяца, т. е. в календы. Перечень ссуд, размещенных среди заемщиков, обязанных платить проценты, назывался календарем.

Для каждого клиента банкир вел отдельный счет, отражающий информацию о движении его средств. Широко практиковались безналичные расчеты, когда средства переписывались со счета одного клиента, на счет другого.

Трехуровневая модель системы

После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:

1. Первый, верхний уровень: Главное Российское отделение банка – ЦБ. Сюда же можно включить главное управление и департамент, а также центры по производству расчетов, национальные отделения.
2. Второй уровень, средний: организации, имеющие право на деятельность в сфере коммерции. В частности, они осуществляют операции с финансами. Сюда же входят те организации, которые осуществляют свою деятельность обособленно.
3. Третий, нижний уровень: потребительские и сельскохозяйственные кооперативы.

Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.

Кто где находится? Сейчас финансовые системы строятся по такому принципу:

1. Первый уровень. Здесь находится Центробанк, который часто ещё называют эмиссионным. Почему? У него есть монопольное право на осуществление эмиссии законных платежных средств в рамках его страны. Также на Центробанк возложена задача обеспечения стабильности денежно-кредитной системы и других финансовых институтов в государстве.
2. Второй уровень. Здесь размещаются различные типы коммерческих банков: специализированные, универсальные, сберегательные, инвестиционные, потребительские, ипотечные и отраслевые. Кроме них, сюда же относится и ряд других финансовых институтов. Это инвестиционные и пенсионные фонды, страховые и трастовые компании, ломбарды.

Современная для нас двухуровневая банковская система сформировалась в Английской Империи во второй половине семнадцатого века.

Законодательное регулирование банковского сектора

Деятельность ЦБ регламентирует федеральный закон «О Центральном Банке России» № 86-ФЗ, а также Конституция РФ (если точнее — ст. 75). Банковскую деятельность, а также банковскую инфраструктуру в общем смысле регламентируют следующие документы:

• Гражданский Кодекс РФ;
• Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1;
• Федеральный Закон «О страховании вкладов» № 177-ФЗ;
• Федеральный Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 N 151-ФЗ;
• Федеральный Закон «О потребкредите» № 353-ФЗ;
• Федеральный Закон «О национальной платежной системе» № 161-ФЗ;
• ФЗ «О банке развития» от 17.05.2007;
• ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» от 25.02.99.

По сфере обслуживания

• международный
• национальные
• региональные
• межрегиональные

По типу собственности

• государственные
• частные

По обслуживаемым отраслям

• многоотраслевые
• одноотраслевые (промышленные, сельскохозяйственные, строительные и т.д.)

По набору банковских услуг

• универсальные ( проводят практически все виды банковских операций)
• специализированные ( предоставляют один- два вида услуг)

По функциям

• эмиссионный банк — ЦБ выпускает деньги и ценные бумаги; коммерческие банки — ценные бумаги.
• ипотечные — предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
• инвестиционные – осуществляют финансирование и долгосрочное кредитование
• депозитные – осуществляют кредитные операции по привлечению временно свободных денег:
• Трастовые — услуги в управлении чьим-то имуществом, капиталом.
• Клиринговые — осуществление безналичных расчётов
• Биржевые — обслуживание биржевых операций
• Учётные – учёт векселей и др.
• ссудосберегательные — привлекают мелкие вклады на определённый срок
• специальные – финансируют отдельные целевые, региональные, государственные программы.

По срокам выдаваемых ссуд

• долгосрочные
• краткосрочные

Классификация российских банков по выполняемым функциям

Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:

• в соответствии с выполняемым функциями – эмиссионные организации, банки с депозитными счетами, коммерческие отделения;
• по форме ведения дел с точки зрения права – ЗАО и ОАО;
• по форме собственности – выделяют частные и государственные. Существует также иной тип – смешанные банки;
• по типу проводящихся операций – осуществляющие специализированные операции, или же универсальные банки;
• в зависимости от того, какие операции выполняются, банки могут быть — специализированные, универсальные;
• по действующим филиалам и их количеству – без филиала или с филиалами;
• по типу обслуживания и отрасли – общие, национальные, международные.

Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.

Филиалы и представительства иностранных банков

Банковское законодательство допускает возможность участия иностранного капитала в банковской системе России при определенных условиях и в определенных формах. Капитал нерезидентов может быть использован при создании кредитных организаций с иностранными инвестициями, дочерних кредитных организаций. В обоих случаях кредитная организация создается как российское юридическое лицо. Также законодатель допускает возможность открытия филиала иностранного банка на территории Российской Федерации для осуществления банковских операций. Иностранный банк — это банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Участие иностранного капитала в банковской системе России подлежит квотированию.

Состояние банковской системы России на сегодня

С одной стороны, можно заметить положительные тенденции:

• Закрепление независимости ЦБ РФ от правительства. Точно такая же модель присутствует практически во всех развитых странах мира, разве что в некоторых странах вроде Японии или Бельгии государство владеет акциями ЦБ РФ на определенную долю. Благодаря такому положению Правительство страны не может пользоваться золотовалютными резервами и эмиссией наличности, чтобы покрывать дефицит бюджета;
• Прослеживается политика по уменьшению чрезмерно раздутого госбюджета: план составлен так, словно нефть стоит 45 долларов за баррель (реальная стоимость на рынке — в полтора-два раза выше). Практически все излишки от этих сумм конвертируются в золотовалютные резервы. Таким образом создается финансовая подушка безопасности на случай нового кризиса.

Но есть и как минимум неоднозначные действия со стороны Правительства и ЦБ РФ в частности. Например, отчетливо видна тенденция к уменьшению количества коммерческих банков в стране: с начала 2008-го года по начало 2021-го их число уменьшилось вдвое, т.е. с 1136 до 561 банков. Это можно объяснить как результатом обычной здоровой конкуренции, так и сдерживанием роста со стороны монополистов и законодательных органов.

Банковские продукты и услуги

Банк – это предприятие со всеми правами и обязанностями юридического лица. Он производит и реализует финансовые продукты и оказывает услуги. Под банковским продуктом понимают документ, производимый банком для обслуживания клиента и проведения операции:

• вексель;
• чек;
• акция;
• облигация;
• банковский процент;
• депозит;
• кредитное соглашение;
• банковский счет;
• пластиковые кредитные и расчетные карты;
• банковский сертификат.

Банковский продукт – это материально оформленная часть банковской услуги. Банковская услуга – выполнение определенных действий в интересах клиента:

• расчетно-кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, осуществление безналичных расчетов;
• кредитование, в том числе лизинг, факторинг, форфейтинг, гарантийные обязательства;
• депозитные услуги – открытие бессрочных, срочных, сберегательных счетов;
• осуществление денежных переводов;
• инвестирование денежных средств клиента в движимое и недвижимое имущество, в ценные бумаги;
• валютные операции;
• выдача банковских гарантий и поручительств;
• осуществление операций с драгоценными металлами и камнями;
• доверенное управление имуществом клиента;
• инкассация, транспортировка ценностей;
• консультирование и информационные услуги.

Похожие записи:

• С 2023 ГОДА ДЕЙСТВУЕТ НОВЫЙ БЛАНК УВЕДОМЛЕНИЯ О ПРИБЫТИИ ИНОСТРАННЫХ ГРАЖДАН
• Как изменятся пенсии по инвалидности в 2023 году
• В Минск на машине: самостоятельная поездка