Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Инструкция: как правильно оформить справку о доходах». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для ипотеки без подтверждения дохода в банках нередко действует более высокая ставка — по данным компании Frank RG, в среднем она выше на 0,5 п.п. В Сбербанке общая процентная ставка жилищного кредита по двум документам увеличивается в среднем на 0,6 п.п. В Альфа-банке и ВТБ ставка не повышается. Однако все зависит от программы, по который заемщик берет кредит.
Преимущества и недостатки
Главным недостатком ипотеки по двум документам является то, что процентная ставка в большинстве банков будет выше, а сумма первоначального взноса существенно больше, чем при стандартных условиях, говорит председатель коллегии адвокатов «Сулим и партнеры» Ольга Сулим. Она отметила, что в некоторых банках возможно уменьшение максимальной суммы и срока, на который вы можете получить кредит, соответственно, увеличивается сумма ежемесячного платежа.
Также шансы получить отказ по ипотеке по документам выше, чем обычно, рассказал Илья Бахилин. Особенно это касается заемщиков, у которых есть даже небольшие проблемы с качеством кредитной истории. «Если заемщик не может подтвердить свои доходы, значение качества его кредитной истории возрастает. В первые месяцы 2021 года доля отказов по всем заявкам на предоставление ипотеки растет. Прежде всего, это следствие реализации программы льготной ипотеки, а также общего снижения ставки по рынку, приведшее к росту популярности жилищного кредитования, а значит, и увеличению общего количества заявок на ипотеку», — подтвердил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.
При этом в последние месяцы на ипотечные кредиты стали претендовать заемщики не очень высокого кредитного качества со сравнительно низким значением персонального кредитного рейтинга. Банки сохраняют низкий аппетит к риску и не склонны одобрять заявки граждан с низким персональным кредитным рейтингом, что, в свою очередь, снижает и общий уровень одобрения ипотеки, резюмировал Волков.
Основным преимуществом ипотеки без подтверждения дохода является экономия времени, уточнила Ольга Сулим. Она подчеркнула, что заемщикам не нужно тратить время на сбор объемного пакета бумаг, заявки при таких условиях чаще всего банки подтверждают быстрее. «Ипотека по двум документам выгодна, если у вас на руках уже есть половина стоимости квартиры, — тогда ставка и сроки не станут проблемой. К тому же такие условия спасают тех, чей офис находится за границей, или неофициально трудоустроенных граждан», — рассказала юрист.
Срок действия и срок годности справки 2НДФЛ для банков
Но справка не нужна, если вы оформляете «экспресс» кредит в банке или микрозайм в кредитной организации.
Этот документ содержит официально заверенную работодателем информацию обо всех видах доходов потенциального заемщика (официальных и неофициальных) за определенный период времени.
Иногда бухгалтеры спрашивают, как долго справка 2НДФЛ действительна для налоговых органов? Этот вопрос возникает, когда справка подготовлена, подписана руководителем, но в течение некоторого времени не может быть представлена в налоговые органы. Поэтому срок действия справки 2-НДФЛ для налоговой инспекции не ограничен. Сертификат может быть вручен через месяц-два после его подписания.
Период, анализируемый банком, желательно должен составлять один календарный год, но возможны и меньшие периоды (на усмотрение банка). Пример общего формата банковской выписки приведен ниже.
В налоговой службе документ обобщает все данные о доходах от всех работодателей и источников. Работодатель, с другой стороны, может предоставить информацию только о своем работодателе. Чтобы получить полную картину, вы должны спросить всех работодателей (если у вас было несколько мест работы). В этом преимущество налоговой информации.
Работодатель выдаст справку о выплаченном заработке в течение трех рабочих дней. Таков закон. Однако в реальности все не всегда проходит так гладко. Бухгалтерия компании и фактическое место работы сотрудника могут находиться в разных городах. Документация высылается по почте.
Компании и предприятия, как налогоплательщики, обязаны предоставить этот документ работнику по его требованию. Работник должен подать заявление в бухгалтерию. Закон никак не ограничивает срок действия справки 2-НДФЛ. Он отражает заработанные человеком деньги и уплаченные с них налоги. Иногда сертификат может быть просрочен.
Этот же документ могут подать студенты, получающие стипендию, и безработные граждане, зарегистрированные в центре занятости.
Обычно банку требуются данные за 6 или 12 месяцев, но чем больше период демонстрации доходов, тем больше шансов на положительный ответ по кредиту.
В 2006 году я с отличием окончил Институт экономики, специализируясь в области финансов и банковского дела. Финансист и экономист. Опыт работы в банке — более 8 лет. Из них 3 года на руководящей должности. Параллельно я веду свой собственный бизнес.
Сколько действует справка 2-НДФЛ для банка при оформлении кредита и ипотеки
Проверяет ли банк справку 2-НДФЛ? В действительности, к этому вопросу в большинстве кредитных организаций относятся особо тщательно. Специалист не только исследует документ на предмет мошенничества, но и сверит суммы дохода гражданина с отчетными данными организации.
Именно поэтому, заказывая справку, стоит попросить бухгалтера быть более внимательным, ведь при обнаружении неточностей банк может отказать в кредите.
Заработная плата, называемая «серой», — далеко не редкость, особенно для сотрудников малых предприятий. Что делать, если в официальной налоговой отчетности отображается лишь прожиточный минимум, недостаточный для оформления кредита на крупную сумму?
Список документов, требуемых банком для предоставления кредита, иной раз бывает достаточно обширным. Особенно, это касается ипотечных кредитов. Поэтому перед подачей заявления на оформление 2-НДФЛ стоит еще раз проверить наличие всех справок, и только потом запрашивать выдачу отчета о доходах.
Что делать, если нет возможности заказать новую справку или она слишком долго идет от работодателя
Работодатель выдает справку о выплаченном заработке в течение трех рабочих суток. Это закон. Но не всегда так гладко проходит в реальности. Бухгалтерия предприятия и фактическое место работы сотрудника могут находится в разных городах. Оформленный документ присылают почтой. Чтобы ускорить процесс принятия решения по заявке возможно рассмотреть следующие варианты:
- Предоставить в банк скан-копию справки для принятия предварительного решения. Если выдачу согласуют, то на момент подписания договора оригинал справки 2 НДФЛ для ипотеки с необходимым сроком действия будет у заемщика уже в наличии.
- За получением кредита обратиться в банк, в котором открыта зарплатная карта. Финансовое учреждение имеет достоверные сведения о заработке заявителя, поэтому документально подтверждать его нет необходимости.
- Подтвердить доходы альтернативным способом. Например, предоставить банковскую выписку по зарплатной карте. В Альфа-банке возможно косвенное подтверждение заработка. О платежеспособности заемщика свидетельствует наличие движимого и недвижимого имущества, полис медицинского страхования, загранпаспорт со «свежими» визами в страны дальнего зарубежья.
- Если вы берете ипотеку с авансом свыше 50%, то финансовое учреждение может и не требовать подтверждение доходов.
Таким образом, выход из затруднительного положения всегда можно найти. Заранее заказывать справку 2 НДФЛ также не стоит, так как срок ее действия ограничен.
Выдача документа сопровождается соблюдением некоторых правил:
- Сотрудник в обязательном порядке должен в письменной форме составить заявление с указанием формы справки, количество необходимых экземпляров и ссылки на статьи ТК и ГК РФ. Указывать для чего она берется не нужно. Обращаться за 2-НДФЛ можно неограниченное количество, запрашивать столько экземпляров, сколько требуется.
- Все сотрудники как бывшие, так и действующие, имеют равные права на получение финансового документа.
- Все выданные экземпляры необходимо заверить у руководителя и проставить печать.
- Справка выдается совершенно бесплатно, начальство не имеет права требовать дополнительную оплату.
- Сотрудник бухгалтерии обязан выдать документ не позднее трех дней с момента поступления запроса от сотрудника.
Всем известно, что НДФЛ расшифровывается как Налог на Доходы Физических Лиц. Его ещё называют подоходным. Справка для банка выдаётся в бухгалтерии организации, в которой трудится человек. Обычно она делается за 6 месяцев или за год.
Справка содержит в себе следующие записи:
- ФИО человека, который обратился за ней.
- Его фактический адрес проживания.
- Наименование предприятия или фирмы с полным списком реквизитов.
- Налоговая ставка, по которой начисляется налог. Как правило – 13%.
- Доходы в разрезе 12 или 6 месяцев.
- Суммы стандартных социальных или имущественных вычетов с кодами.
- Сумма фактически начисленного дохода итого.
- Сумма начисленного и перечисленного налога.
- Есть ли задолженность или переплата по уплате налога.
Справка обязательно должна быть подписана директором организации или налоговым представителем. Начиная с 2015 г. на справках 2-НДФЛ печать может не ставиться, но на ней присутствует штрихкод, без которого документ будет считаться недействительным.
Помимо банка, справку с вас могут потребовать:
- При расчёте алиментов.
- При составлении формы 3-НДФЛ на зачёт налогового вычета в ФНС.
- При усыновлении ребёнка из детского дома или дома малютки, а также установления опекунства.
- В ПФР для перерасчёта пенсионных выплат.
- Для рассмотрения трудовых споров в суде.
Зачем же с вас спрашивают этот документ при обращении в банк? В случае когда человек обратился в банк за предоставлением ему крупной суммы кредита, специалисты вправе потребовать с него информацию о его доходах. Эта информация и отражена в справке 2-НДФЛ.
Банковские работники, рассматривая доходы, принимают решение о выдаче кредита. При этом банк учитывает, будет ли хватать человеку заработка для уплаты обязательного платежа и останется ли ему средств на проживание, после выплаты НДФЛ и месячного взноса по кредиту. На основании изложенной информации в справке определяется сумма кредитного лимита.
Другие способы подтверждения дохода
- По форме учреждения. В некоторых случаях государственные учреждения не могут предоставить справку по форме банка или 2-НДФЛ. Тогда для подтверждения дохода работника можно использовать документ по форме госучреждения. В справке указывают ФИО работника, трудовой стаж на занимаемой должности, юридическое наименование организации, среднемесячный доход и удержания за последние полгода. Справка подписывается должностным лицом и подкрепляется печатью госучреждения.
- Для пенсионеров. Для подтверждения пенсионного дохода нужна справка из отделения ПФР или МФЦ. Справка подтверждает начисление пенсии по старости и любых других (по инвалидности, за трудовой стаж и прочее). В ней указывается ФИО пенсионера, тип и сумма выплаты за месяц, платежная организация, ее контактные данные (телефон адрес). Справка подписывается должностным лицом и подкрепляется печатью.
- Для ИП. Для подтверждения доходов необходима налоговая декларация, которую ИП подает в налоговую. В случае, если документы отправлялись в налоговую непосредственно ИП, они должны содержать отметку о принятии или другую информацию, подтверждающую уплату налогов. В зависимости от типа налога меняется периодичность декларации. Декларация за последний год необходима в случае, если ИП использует УСН с базой обложения «Доходы».
- По договору ГПХ. Доход может быть подтвержден также по договору гражданско-правового характера. Необходимо прикрепить справку 2-НДФЛ, если налоги не выплачиваются непосредственно физлицом. Если налог выплачивает не организация, а частное лицо, необходима копия 3-НДФЛ сроком за последние 12 месяцев и подтверждение получения выплат.
Финансовые учреждения, к примеру, Сбербанк или иные банки, в обязательном порядке запрашивают у своих заемщиков подтверждение заработка. Это необходимо, чтобы оценить платежеспособность клиента. Наиболее часто для предоставления информации о заработке применяется документ по форме 2-НДФЛ, который представляет следующее:
- Общий уровень заработка за определенный временной промежуток официально трудоустроенного гражданина.
- Величина окладной, а кроме того премиальной части ежемесячного дохода работающего гражданина.
- Уровень отчислений, которые делаются в налоговую службу в качестве подоходного налога с зарплаты.
- Величина иных присутствующих отчислений и сборов, которые удерживаются из официального заработка.
- Кроме того в бланке присутствует вся необходимая информация относительно работодателя, кем начисляется заработная плата.
Требования к справке от Сбербанка
В справке должна быть указана следующая информация:
- Данные о дате начала расчетного периода и его завершения;
- Сведения о компании работодателя. Ее юридическое название, ОКТМО, ИНН, юридический адрес и контакты;
- Информация о работнике. Его ИНН, число, месяц и год рождения, паспортные данные, индекс почты, адрес проживания, номер статуса налогоплательщика, код субъекта РФ и гражданство;
- Объем налога;
- Таблица с данными о зарплате, оформленная в соответствии с приказом ФНС России от 10 октября 2015;
- Таблица с суммами налоговых вычетов;
- Данные о заработке за период расчетов. Его общая сумма, итоговые размеры налоговых сборов и вычетов;
- Дата создания, подписи бухгалтера и руководителя, а также печати предприятия.
Срок действия справки о доходах
Каждое финансовое учреждение определяет самостоятельно, декларация какого срока может использоваться при оформлении ссуды. Как правило, российские финансовые учреждения устанавливают здесь следующие ограничения:
- в основном, срок действия этой декларации определяется в один месяц с даты оформления документа;
- по меркам некоторых кредиторов, этот официальный бланк действует от 10 до 30 дней с момента получения;
- нередко запрашивается бланк, который был изготовлен не менее двух недель до обращения к кредитору;
- официально, данный документ может учитываться в течение 6 месяцев (полугода) с момента его изготовления.
Если говорить проще, то данный документ будет котироваться у всех учреждений в течение одного года, так как он выступает официальным подтверждением дохода за определенный период времени. Однако кредиторы заинтересованы только в том, чтобы сведения, передаваемые им о доходах, были актуальными на момент обращения заемщика за ипотекой или иной ссудой.
Сканы документов и анкета для онлайн-заявки на ипотеку
Не обязательно ехать в банк, чтобы подать заявку на ипотеку. У многих банков есть онлайн-сервисы подачи документов:
- Домклик, сервис Сбербанка;
- ВТБ;
- Альфа-банк.
Еще можно подавать одну заявку на ипотеку сразу в нескольких банках. Например, на сайте Банки-ру или через застройщика.
Для онлайн-заявки понадобится заполнить анкету с паспортными данными, информацией о доходе, месте работы и сумме ипотечного кредита. Затем загрузить сканы или фотографии документов:
- паспорт;
- СНИЛС;
- 2‑НДФЛ или справка по форме банка;
- трудовая книжка.
Преимущества, недостатки вторичных жилых объектов
Прежде чем выяснить, каким образом правильно оформить ипотеку, целесообразно изучить основные причины, по которым вторичная недвижимость пользуется такой высокой популярностью среди потребителей. Основным достоинством таких квартир/домов, представляется надежность, что приводит к снижению процентной ставки по кредиту.
Ведь при сделках со вторичной недвижимостью отсутствует риск банкротства застройщика и сопутствующих проблем, что делает подобный вариант гораздо надежнее приобретения новостроек. Также существуют другие преимущества, которые целесообразно упомянуть:
- Возможность осмотреть помещение, самостоятельно оценить его состояние.
- Наличие в квартире или доме ремонта, а также минимальной меблировки в некоторых случаях.
- Быстрая процедура оформления.
- Сниженная ставка по кредиту.
Какие документы нужны для ипотеки в Россельхозбанке?
Чтобы получить ипотечное кредитование в Россельхозбанке, нужно собрать определенный пакет документов. Сделать это можно за короткое время. В исключительных случаях могут понадобиться дополнительные справки. Кроме документов на заемщика, необходимо еще собрать информацию о поручителях или созаемщиках.
Необходимые документы для оформления ипотеки в Россельхозбанке:
- Паспорт гражданина России.
- Справка по форме банка или 2-НДФЛ за последние полгода на одном рабочем месте.
- Если имеется ребенок, то его свидетельство о рождении.
- Документ о расторжении или заключении брака.
- Для молодых людей младше 27 лет приписное свидетельство, военный билет.
- Заявление, заполненное по образцу банка.
- Если есть льготы, то необходимо их подтвердить.
- Выданная и подписанная работодателем копия трудовой книжки, для ИП — регистрационное свидетельство.
- Документы на приобретаемый дом или квартиру.
Особенности справки о доходах по форме банка
Довольно часто размер дохода в справке 2-НДФЛ недостаточен для приобретения кредита или ипотеки. Работодатель может указать только официальную часть зарплаты, данные о работе на полставки, например, там не предусмотрены. Для решения этой проблемы банки предлагают заполнять другую справку – по разработанной кредитором форме.
Справка о зарплате по форме банка содержит полную и достоверную информацию о реальном (в том числе неофициальном) доходе человека. Работодатель не боится указывать в ней реальные размеры дохода, потому что банк не вправе разглашать эти данные, в том числе и в налоговую инспекцию.
Каждый банк разрабатывает собственную форму справки, но они все содержат схожие поля с 2-НДФЛ, разве что размер удержанных налогов совершенно банк не интересует. Точно также указываются данные об организации, ее реквизиты и адрес. О работнике заполняются поля ФИО, его должность и трудовой стаж.
В специальную таблицу бухгалтер предприятия вносит ежемесячную сумму зарплаты работника, именно ту, которую он получает на руки. Далее эти цифры суммируются и выводится общий итог за указанный период. Следует отметить, что не стоит указывать нереальные суммы, так как банк может проверить средний уровень зарплаты по такой же должности в целом по региону.
Период действия справки по форме банка немного меньше, чем срок действия справки 2 НДФЛ для ипотеки, как правило, он составляет всего 10-30 дней. Это связано с тем, что такой документ неофициальный. Есть вероятность, что работник возьмет справку и уволится. Поэтому все кредиторы сокращают время ее актуальности.