Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Вопросы по расторжению договора ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сроки написания заявления зависят от причины, по которой вы хотите расторгнуть договор ОСАГО. Если вы решили вернуть деньги за ОСАГО из-за смерти владельца автомобиля, то компенсацию вы получите не раньше, чем вступите в права наследования. Но рассчитывать компенсацию будут с даты смерти страхователя, поэтому сразу идти в страховую компанию не обязательно.
Какие документы нужны для расторжения договора ОСАГО?
Если ваш случай является одним из тех, которые указаны выше, то стоит разобраться, какие же документы вам нужны, чтобы вернуть деньги. Список зависит от того, по какой причине вы расторгаете договор со страховой компанией. Вам могут понадобиться:
- квитанция об оплате страховки и оригинал страхового полиса;
- копия вашего паспорта;
- копия договора купли-продажи. Этот документ необходим, только если вы продали машину;
- копия свидетельства о смерти. Помимо этого, может потребоваться еще нотариально заверенная справка о скором вступлении в наследство;
- копия паспорта транспортного средства с отметкой о новом владельце.
Условия возвращения взноса по ОСАГО
Причины для досрочного расторжения ОСАГО у покупателя могут быть разные. Но обязательства СК по возврату взноса предполагают только те причины, которые указаны в Правилах. К ним относят:
- смерть страхователя (в этом случае получателем будет его наследник);
- ликвидация СК (отзыв лицензии);
- тотальная гибель ТС;
- смена хозяина машины (продажа по договору купли, при оформлении доверенности перед тем, как расторгнуть ОСАГО, следует подумать – может, есть резон внести нового владельца в действующий полис).
Во всех перечисленных случаях дата отсчета недоиспользованных дней начинается с момента наступления события, повлекшего невозможность реализации застрахованных рисков. Пример – дата ДТП, в котором уничтожено транспортное средство, согласно протоколу ГИБДД.
Исключение – досрочное расторжение договора ОСАГО по причине продажи автомобиля. СК будет считать количество дней, за которые оставит часть премии себе, со дня заявки страхователя на возврат и прекращение действия полиса.
Правила, утвержденные ПП №263, предусматривают обязанность СК вернуть покупателю часть премии и при расторжении по иным причинам, которые повлекли невозможность реализации страховых рисков. Но на деле СК соглашаются вернуть деньги без судебных разбирательств только в четырех приведенных случаях.
Сам возврат по заявлению о расторжении полиса ОСАГО может осуществляться по договоренности в удобном обеим сторонам режиме:
- наличными;
- на счет физического лица;
- на расчетный счет компании.
Срок для возврата страховщиком остатка по ОСАГО
Днем прекращения договора ОСАГО будет день принятия страховщиком в совокупности заявления и подтверждающего документа. При отсутствии последнего договор продолжит действовать, что означает отсутствие оснований для начала исчисления срока для целей подсчета подлежащей возврату суммы и возврата денежных средств.
При предоставлении же всех необходимых документов страховая компания обязана вернуть деньги за неиспользованный период ОСАГО в течение 14 календарных дней. Этот срок начинает течь на следующий после дня подачи заявления и подтверждающего документа день.
За несвоевременный возврат денег п. 1.16 Правил установлена ответственность страховщика. В частности, он обязан выплатить страхователю за каждый день просрочки неустойку в размере 1% страховой премии. Однако итоговая сумма неустойки не может превышать размера указанной премии.
Ответственность страховщика за просрочку выплаты безусловна. Если страховщик не перечислил неустойку по своей инициативе, гражданину следует подать претензию. В случае отказа в ее удовлетворении можно обратиться в суд. То же самое следует сделать, если страховщик неправомерно отказал в возврате денег. Отказ страховщика будет правомерен только в двух случаях:
- Не подтвержден факт продажи авто;
- На момент подачи заявления срок действия договора ОСАГО истек.
«ВСК» — Какие Полисы Нельзя Вернуть по Закону?
Банковская организация на основании ФЗ № 353-ФЗ имеет право предлагать заемщику ряд услуг по страхованию кредитных обязательств при оформлении займа, однако обязывать заемщика соглашаться на дополнительные условия не имеет права.
Законодательством предусматривается строго определенный перечень займов, при оформлении которых страхование кредита обязательно, к ним относятся:
- Страховка от утраты права собственности (титула) на жилье при покупке недвижимости на вторичном рынке. Срок обязательного страхования ограничен тремя годами, так как согласно положениям ГК РФ по истечению данного времени прекращается срок исковой давности.
- Автокредитование, обязательным условием которого является оформление полиса ОСАГО (КАСКО). Без согласия на страховку заемщик гарантированно получит отказ.
Закон о возврате страховки по кредиту в «период охлаждения»
В ноябре 2015 г. Банк России издал Указание № 3854-У, регламентирующее порядок и условия заключения и расторжения договоров добровольного страхования. Этим нормативом и последующими к нему изменениями введено понятие «период охлаждения».
Он подразумевает срок, в течение которого можно отказаться от заключенного страхового договора с возвратом средств. Изначально он составлял 5 дней, а с 2018-го – 14 календарных дней (Закон о возврате страховки в «Указании Банка России № 4500-У от 21.08.2017 г.»). На удовлетворение заявления о расторжении договора страховщику отводится 10 рабочих дней.
Норма была принята, чтобы повысить защиту прав и законных интересов страхователей. Также это приводит к снижению негативных последствий в случаях недобросовестных действий от участников рынка. Правило распространяется практически на все виды страхования, которые могут быть оформлены вместе с кредитом.
В п. 2 вышеуказанного акта говорится, что страховщик вправе предусмотреть более длительный срок возврата. Достоверные критерии всегда устанавливаются в договоре страхования, поэтому перед обращением в СК нужно внимательно его изучить.
Например, увеличенный срок устанавливается ООО СК «Сбербанк Страхование» и ООО «Хоум Кредит»: обратившись туда в течение 30 календарных дней с момента подписания договора, у заемщика есть возможность вернуть 100% премии.
При пропуске указанного срока расчет сумм для возврата производится пропорционально количеству прошедших дней использования страховки до момента окончания периода ее действия. Данное правило регламентируется п. 6 Указания Банка России.
Однако, 14 дневный срок возврата страховки распространяется только на страхователей-физлиц. Им может воспользоваться гражданин, указанный в договоре, как Страхователь. Подпись под договором присоединения к коллективному договору страхования, аннулирует это право.
Досрочное расторжение договора страхования предусмотрено и по ст. 958 ГК РФ. Этой нормой можно воспользоваться по истечении периода охлаждения при досрочном погашении кредита. Поскольку речь идет об услуге физлицам, здесь действует и закон о защите прав потребителя.
Расторжение страховки ОСАГО: ответы на распространенные вопросы
Несмотря на возможность закрыть страховку в любое время по собственному желанию владельца ТС, действия заявителя должны быть юридически обоснованы. Только так СК гарантирует удовлетворение заявления.
- Может ли страховая отказаться расторгать страховку автогражданской ответственности?
Страховая компания не может отказать в прекращении услуги. Если она не соглашается, владелец авто может подать иск в суд по спорам о защите прав потребителей. Иск будет удовлетворен.
Другой вопрос, что если основания для расторжения ОСАГО отсутствуют или они недостаточны (по Правилам страхования), компания откажет в выплате за неиспользованный срок страховки.
- Кто может расторгнуть ОСАГО, кроме собственника авто?
Расторгнуть соглашение может либо владелец авто (по СТС), либо другое лицо по доверенности.
В доверенности должно быть указание на любые действия, в том числе прекращение ОСАГО. Если выплаты получает тот же человек по доверенности (не страхователь), то она должна быть нотариально заверенной.
- Какую сумму вернут при расторжении автостраховки?
Сумма зависит от количества неиспользованных дней по страховке и рассчитывается на момент подачи заявления. Узнать точную сумму можно в страховой компании.
- Можно ли перенести страховой полис на другой автомобиль?
Нет, ни действие договора, ни остаток суммы нельзя автоматически перенести на другой автомобиль или иного человека.
Сначала предстоит аннулировать один документ, получить по нему выплату, затем подписывать второй.
- Можно ли не расторгать договор ОСАГО, а приостановить срок его действия на некоторое время?
Нет, владелец или доверенное лицо не может временно приостановить действие договора, можно только расторгнуть ОСАГО по собственному желанию.
Если предполагается, что автомобиль будет использоваться не круглый год, а, к примеру, несколько месяцев в летний период или предстоит длительная поездка за границу, можно оформить страховку с ограниченным сроком действия на определенное время.
- Можно ли расторгнуть автостраховку онлайн без посещения страховой?
Да, с 2021 года предполагается расторжение договора в том числе онлайн. Для этого нужно сделать личный кабинет на сайте СК, заполнить заявление и приложить сканы требуемых документов.
- Могу ли я вернуть полную сумму при расторжении страховки, если не попадал в ДТП?
Полную сумму за страховку можно получить, если заявление на расторжение подано в первые 14 дней после заключения договора.
- Как отказаться от страховки, если оформлял е-ОСАГО через интернет?
Два вида полиса (электронный и бумажный) юридически равны и имеют одинаковую силу.
Чтобы закрыть страховку, нужно либо воспользоваться личным кабинетом на сайте компании, либо принести в офис СК распечатанный полис или показать менеджеру его номер и серию, затем заполнить заявление, объяснить причины расторжения договора, подтвердить их документально.
- Собственник авто умер и страховка не нужна, можно ли ее закрыть?
Как рассчитать сумму возврата
Автомобилисты, заключившие договор на страхование, соглашаются не только на услугу, но и на возмещение расходов при изменении обстоятельств сотрудничества. А такие обстоятельства случаются часто. Например, продано авто, и возврат по страховке ОСАГО при продаже автомобиля будет правильным и рациональным решением. Оставлять деньги не нужно, ведь Росгосстрах перекрывает собственные расходы за счет 23 % РВД.
После того как принято решение аннулировать полис ОСАГО и есть доказательства правомерности этого, специалист при обращении клиента делает перерасчет. За основу берется сумма, оплаченная клиентом, затем минусуется 23 % в пользу Росгосстраха, и из остатка высчитывается сумма, ее должны вернуть. На примере это выглядит так:
- Страховая премия 5000 руб. × 23 % РВД = 1150 руб. остается у Росгосстраха.
- 5000 руб. – 1150 руб. = (3850 руб./365 дней) × 180 неистекший период = 1898 руб. нужно вернуть клиенту.
Как вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля
Отказаться от навязанной страховки можно. Для этого нужно заблаговременно написать заявление в страховую компанию с просьбой оформить полис ОСАГО без дополнительных нагрузок. Руководство компании обязано рассмотреть данное обращение. Ответить отказом страховщик не имеет права. Однако период, в течение которого будет принято положительное решение, может затянуться до 30 дней.
Другим вариантом может стать самостоятельный поиск добросовестной компании, которая продаст полис ОСАГО без дополнительных услуг.
Можно отказаться от дополнительного договора страхования даже в том случае, когда сделка со страховым агентом уже совершена и навязанная услуга оплачена.
С 1 января 2018 года вступило в силу указание Банка России, в котором прописаны условия возврата средств гражданам, затраченных на добровольное страхование. Это значит, что в течение 14 дней (период охлаждения) гражданин имеет право отказаться от ненужного договора и потребовать возврат денежных средств. В этом случае страховая компания должна полностью вернуть деньги клиенту.
Часто страховые компании прибегают к различным уловкам при продаже дополнительных услуг. Так, например:
- оформляется не полноценный договор страхования, а просто страховой бланк, по которому получить возмещение ущерба будет невозможно;
- в договоре страхования жилища «случайно» указываются неверные сведения о количестве квадратных метров;
- допускаются ошибки в написании адреса или реквизитов страхователя.
В таких случаях получить выплаты по страховке практически не возможно, так как выданный бланк не является договором страхования или составлен неправильно.
Банковская организация на основании ФЗ № 353-ФЗ имеет право предлагать заемщику ряд услуг по страхованию кредитных обязательств при оформлении займа, однако обязывать заемщика соглашаться на дополнительные условия не имеет права.
Законодательством предусматривается строго определенный перечень займов, при оформлении которых страхование кредита обязательно, к ним относятся:
- Страховка от утраты права собственности (титула) на жилье при покупке недвижимости на вторичном рынке. Срок обязательного страхования ограничен тремя годами, так как согласно положениям ГК РФ по истечению данного времени прекращается срок исковой давности.
- Автокредитование, обязательным условием которого является оформление полиса ОСАГО (КАСКО). Без согласия на страховку заемщик гарантированно получит отказ.
Страховой полис приобретается обычно на тот же срок, что и кредитный договор. При своевременном погашении ссуды одновременно с ней гасится и страховой договор. То есть, возвращать нечего.
Исключение составляют случаи, когда срок страховки больше периода кредитования. К примеру, ссуда оформлена на 1,5, а страховка на 2 полных года. Если кредит уже погашен, а срок окончания выплат по страховке еще не истек, вступают правила возврата платежа при досрочном погашении. После погашения кредита исчезают риски, и в страховке нет надобности.
В этом случае возвращается только часть суммы в соответствии с оставшимся периодом выплат, хотя такая ситуация редка. Отказ от нее производится по заявлению.
Соглашения между физическими лицами и страховой компанией вступают в законную силу с 00:00 часов дня оплаты страховых обязательств.
Сроки для аннулирования договоренностей между страхователем и СК распространяются на следующие страховки:
- Жизни (здоровья) вне зависимости от причины заключения соглашения – оформление займа или личное желание гражданина с периодическими страховыми выплатами;
- Движимого имущества – автомобиля;
- Недвижимости и собственности с объявленной ценностью, например, предметы искусства;
- Ответственности собственников движимого имущества при ДТП;
- Ответственности страхователя за причинение какого-либо вреда иным лицам или их имуществу;
- Медстраховка и т.д.
По закону СК вправе самостоятельно предусматривать условия и возможность получения застрахованными лицами компенсаций по договорам после 14 дней от даты заключения. В ВСК это возможно при полном досрочном погашении кредита.
Расчет выплаты производится пропорционально количеству дней, в течение которых действовал полис. Учитываются и дни, в которые он должен был действовать, но ввиду досрочного закрытия долга аннулирован.
Алгоритм действий зависит от основания для возврата – досрочное погашение или обращение в первые 14 дней.
Чтобы вернуть страховую премию, заемщик должен:
1. Проанализировать кредитный договор. В нем нужно найти информацию о том, не повысит ли банк процентную ставку, если клиент откажется от страховки. Такие сведения можно найти в нескольких разделах. Первый – «Обязанность заемщика заключать иные договоры». Если в графе напротив написано «Не применимо», то это означает, что ставка не вырастет при расторжении страхового договора.
Также нужно просмотреть пункты «Процентная ставка» и Услуги, оказываемые кредитору за отдельную плату. Если ставка зависит от наличия или отсутствия страхового договора, то это обязательно укажут в этих разделах.
2. Проанализировать страховой полис. Так можно понять, заключен ли индивидуальный договор страхования или присоединение к коллективному страхованию.
3. Изучить особые условия к договору. Это позволит понять, каковы условия прекращения договора, возможно ли расторгнуть его досрочно, привязана ли страховая сумма к задолженности и другие важные моменты.
Времени у страховщика на расчеты, отчеты и заявку на возврат – 14 дней. Если за этот период деньги клиенту не перечислены, страхователь вправе претендовать
на неустойку в размере 1% от положенной суммы за день отсрочки.
Отказывать в возврате части премии, ссылаясь на произведенные выплаты по ОСАГО, страховая компания не имеет права. В нормах не говорится, что наступление
страхового случая по автогражданке отменяет право возврата части премии при досрочном расторжении договора ОСАГО, инициированном
страхователем.
Страховщики всегда неохотно идут на возврат полученных премий. И, увы, среди не самых надежных компаний наблюдается практика искусственного занижения
размеров этих сумм.
Чтобы вам не стать жертвой подобных манипуляций, СА «GALAXYстрахование» предлагает воспользоваться удобной формой
расчета суммы, положенной к возврату при расторжении страховки ОСАГО. Проверка займет у вас не более 10 секунд. Заодно можно узнать, стоит
ли тратиться на бензин, чтобы отвезти заявление в ближайшее отделение своего страхового партнера за те средства, которые в итоге вернут.
Мы возвращаем деньги за неиспользованный период действия полиса ОСАГО, если расторжение происходит по одной из этих причин:
- замена собственника транспортного средства;
- смерть страхователя или собственника;
- гибель (утрата) застрахованного транспортного средства.
- отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством РФ;
- ликвидация страховщика.
Возврат денег за неиспользованный период действия полиса ОСАГО не производится:
- при ликвидации юридического лица — страхователя;
- при выявлении ложных или неполных сведений, представленных страхователем при заключении полиса ОСАГО, имеющих существенное значение для определения степени страхового риска;
- в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
Возможно ли досрочно расторгнуть ОСАГО?
Водитель может расторгнуть договор ОСАГО до окончания срока его действия по своей инициативе даже без объяснения причин. Об этом гласят:
- ст.ст. 451, 958 ГК РФ;
- Федеральный закон № 40 от 25.04.2002 г.;
- Правила ОСАГО (Положение ЦБ № 431-П от 19.09.2014).
Но рассчитывать на возврат средств за неистекший период владелец авто может не всегда. В Правилах ОСАГО приведен исчерпывающий перечень оснований для расторжения договора, при которых страхователь может получить остаток. К ним относятся:
- смена владельца транспортного средства в связи с его продажей (по договору, а не по генеральной доверенности), обменом, дарением;
- утилизация ТС;
- ликвидация страховой компании, отзыв ее лицензии или банкротство;
- смерть страхователя, собственника, ликвидация юрлица-владельца авто — причина автоматического прекращения действия ОСАГО, при котором наследники или правопреемники могут рассчитывать на деньги за неистекший период.
Действующее законодательство гласит, что досрочно разорвать договор можно и по «иным основаниям, предусмотренным законодательством РФ». В ст. 451 ГК РФ под этим понимается любое существенное изменение обстоятельств, в частности, отказ от вождения или лишение прав. В таких случаях СК вправе отказаться вернуть деньги за страховку. Судебная практика имеет прецеденты, когда водители добивались своего и получали средства. Тем не менее КС РФ остается на стороне страховых компаний: в своем определении от 24.03.2015 г. он постановил, что отказ в выплате при расторжении договора по инициативе автовладельца, не связанной с продажей или уничтожением АТС, законен.
Досрочное прекращение договора и КБМ
От КБМ (коэффициента бонус-малус) зависит стоимость ОСАГО. Так, безаварийная езда в течение года дает скидку на покупку полиса на следующий год. Максимально можно уменьшить цену страховки на 50 %.
Досрочное расторжение ОСАГО по инициативе водителя не увеличит скидку, то есть стоимость полиса не изменится в следующем периоде. Если в это время были выплаты (убытки), они учитываются в дальнейшем. Таким образом, если до конца действия договора осталось немного, а водитель сменил авто и собирается оформить новый полис, стоит рассчитать, будет ли это выгодно.
Например, автовладелец оформил годовой полис ОСАГО стоимостью 15 тыс. руб. сроком страхования до 30.12.2016 г. (его КБМ = 3, он заплатил за полис его полную стоимость). 10 декабря 2016 г. он направил в компанию заявление об отказе от ОСАГО по своей инициативе после продажи авто. Средства подлежат возмещению в течение 20 дней. Соответственно, сумма остатка будет равна 648,88 руб. Если бы он не отказался от ОСАГО, на следующий год его цена его страховки составила бы 14 250 руб. В итоге он остался в минусе на 101 руб.
Порядок расторжения договора ОСАГО
Итак, как расторгнуть договор ОСАГО Росгосстрах или иной страховой компании? Алгоритм действий предельно прост: нужно обратиться в офис страховщика с заявлением о возврате денег, ранее уплаченных за полис, указав при этом одно из перечисленных выше оснований для прекращения обязательства.
К заявлению прилагается пакет документов:
- Страховой полис.
- Паспорт заявителя, которым может выступить собственник авто, представитель по доверенности или наследник.
- Платежный документ, подтверждающий оплату полиса.
- Копия ПТС. Если расторжение договора происходит ввиду смены собственника авто, в ПТС должна быть отметка о новом владельце машины.
Возможные проблемы и как их решить
Но бывает так, что компания-страховщик под разными предлогами затягивает с выплатами или не производит их, не объясняя свои действия. В таком случае делается ксерокопия страхового полиса, копия заявления о расторжении договора, и с этими документами автовладелец отправляется в Российских Союз Автотраховщиков.
Это организация регулирует работу СК, она может оказать воздействие. РСА предпринимает соответствующие меры по наказанию компании-страховщика за ненадлежащее исполнение профессиональных обязанностей. Мерой наказания может быть отказ в членстве ассоциации. Это жесткое наказание, так как без членства в ассоциации страховая компания не может функционировать далее.
Если эти действия не привели к положительному результату, подготавливается судебный иск. Чаще всего такие меры побуждают страховщика добросовестно выполнять свои обязанности.
Поскольку наличие страховки ОСАГО обязательно, после расторжения имеющегося договора стоит задуматься над оформлением нового полиса, в том числе в рассрочку. Из наших статей вы узнаете о разновидностях «Автогражданки» и о том, как рассчитать стоимость страхования, ознакомитесь также с тем, как вписать еще одного водителя в полис или внести другие изменения.
Согласно требованиям законодательства, водитель по своему желанию может обратиться за расторжением договора даже без объяснения причин:
- ст. 451 и 988 ГК РФ
- ФЗ № 40 от 2002 г.
- правила ОСАГО (ПоложениеЦБ № 431-П от 2014 г.)
Перечень причин, которые служат основанием для данной процедуры и по которым можно не только выполнить остановку полномочий, но и получить деньги, ограничен.
Это относится к следующим пунктам:
- смена владельца ТС на основании договора (не генеральная доверенность), в том числе по обмену и дарению
- утилизация автомобиля
- ликвидация страховщика или окончание действия его лицензии
- ликвидация юридического лица, которое страховало ТС
- смерть страхователя
В последнем варианте наследники могут автоматически рассчитывать на получение денег. Законом установлены и иные причины. Примером служит лишение водительского удостоверения. Закон защищает не только права страхующихся, но и страховщиков. Так, КС РФ постановил 24.03.2015 г., что в случае инициативы автовладельца, причиной которой является продажа автомобиля, страховая компания имеет право отказать в выплате по заявлению клиента. Если страховщик стал банкротом или его лишили лицензии, ситуация значительно усложняется.